Score CNPJ: tudo sobre a pontuação de crédito da sua empresa

O score CNPJ, também chamado de score PJ ou score empresarial, é uma nota de 0 a 1.000 que indica a chance de uma empresa pagar as contas em dia. A nota é calculada por birôs de crédito, como a Serasa Experian, e consultada por bancos, fintechs e fornecedores antes de liberar crédito ou vender a prazo.

Mas o score não decide sozinho. Na hora de aprovar um empréstimo, um cartão ou um limite, a instituição também olha para o faturamento, a movimentação da conta, o histórico de pagamentos, o endividamento e a organização financeira do negócio.

Neste conteúdo, você vai entender como o score do CNPJ funciona, como consultar a pontuação de graça, o que cada um desses pontos mostra na análise de crédito e o que fazer para melhorar o perfil da sua empresa. Continue a leitura!

O que é e como funciona o score do CNPJ?

O score do CNPJ funciona como um espelho dos hábitos financeiros da empresa. Os birôs de crédito reúnem informações sobre como o negócio paga as contas, usa crédito e lida com dívidas, e transformam esse comportamento em uma nota.

Uma nota alta diz ao mercado que a empresa costuma pagar em dia e oferece pouco risco. Uma nota baixa acende um sinal de alerta: pode ser que, neste momento, a empresa tenha dificuldade para honrar novos compromissos.

Sabe quando você se olha no espelho e enxerga o que tem de bom e o que tem de ruim em você naquele momento? E aí, com essa percepção, você consegue melhorar o que não estava agradando para seguir mais confiante? 

Com essa informação em mãos, as instituições financeiras avaliam se realmente querem correr o risco de emprestar dinheiro para  você expandir seus negócios, liberar um cartão de crédito novo ou qualquer outra modalidade de crédito em que você esteja interessado. E o mais importante: determinam qual preço vão cobrar para isso em forma de juros e prazo de pagamento, por exemplo. 

Isso ocorre porque basicamente o risco se transforma em juros.

Explicamos: para o mercado, quanto mais arriscado é emprestar para um cliente – e por arriscado entende-se o perigo da inadimplência, de você não pagar de volta o que foi emprestado –,  mais altos serão os juros aplicados no seu empréstimo.

Por outro lado, quanto menos arriscado for emprestar dinheiro para você, já que o score CNPJ mostrou que você paga todas as contas da sua empresa em dia, mais vantajosas serão as taxas aplicadas no seu contrato. 

Isso que as instituições financeiras fazem nada mais é do que uma análise de crédito, que além de obedecer critérios internos, de cada instituição, também considera muito essa pontuação do score CNPJ. 

Serasa Experian, Boa Vista, SPC Brasil e Quod são alguns dos birôs de crédito que calculam a pontuação de empresas. Cada um usa o próprio modelo, por isso a mesma empresa pode ter notas diferentes em cada birô.

Como o score do CNPJ é calculado

Cada birô tem a sua fórmula. De forma geral, estas são as informações que entram na conta:

• Pagamentos: contas, parcelas e faturas pagas em dia ou com atraso, inclusive as registradas no Cadastro Positivo.
• Dívidas e pendências: dívidas negativadas e protestos em nome da empresa.
• Uso de crédito: empréstimos, financiamentos e outros contratos de crédito em aberto.
• Consultas ao CNPJ: quantas vezes empresas que analisam pedidos de crédito consultaram o CNPJ recentemente.
• Dados cadastrais: informações da empresa, que precisam estar completas e atualizadas.
• Situação dos sócios: o histórico financeiro de quem está no quadro societário também influencia a nota do CNPJ.

Segundo a Serasa Experian, o principal motivo de uma pontuação baixa é o atraso no pagamento de contas e dívidas. Mas o uso frequente de crédito e muitos empréstimos em aberto também podem derrubar a nota, mesmo com as contas em dia.

Faixas do score CNPJ: qual é uma pontuação boa?

Na Serasa Experian, o score CNPJ vai de 0 a 1.000 pontos e é dividido em seis faixas de risco de inadimplência:

De forma geral, a Serasa Experian considera razoável um score a partir de 451 pontos, bom acima de 700 e excelente acima de 800. Outros birôs usam faixas próprias.

É importante lembrar que cada organização estabelece a sua própria política para conceder ou não a aprovação de crédito aos solicitantes. Por isso, ainda que seja possível que uma empresa com score baixo consiga a aprovação, uma boa pontuação é importante para garantir a boa reputação de qualquer pessoa jurídica ou física.

Leia também | 5 dicas para melhorar seu perfil de crédito empresarial

Como consultar o score do CNPJ grátis

Consultar o score CNPJ é mais simples do que você imagina e pode ser feito 100% online. O caminho mais conhecido para ver a pontuação da própria empresa sem pagar nada é o site da Serasa Experian:

1. Acesse a página do Serasa Score para empresas e clique em “Consulte grátis”.
2. Informe o CNPJ da empresa e os dados de quem vai acessar, como nome completo, CPF, e-mail e celular.
3. Escolha receber o código de validação por e-mail ou SMS e digite o código para confirmar o cadastro.
4. Crie uma senha e entre com o CNPJ e a senha para ver a pontuação.

E pronto! Você já saberá como está sua pontuação de crédito naquele momento e, a partir disso, pode traçar alguns objetivos e metas.

Outros birôs, como Boa Vista e Quod, também calculam o score de empresas e têm canais próprios de consulta.

Vale consultar também o Registrato, do Banco Central. Ele mostra, de graça, o relatório do Sistema de Informações de Crédito (SCR), com os empréstimos e financiamentos da empresa informados pelas instituições financeiras. É esse histórico que bancos e fintechs consultam, com a sua autorização, na análise de crédito. O acesso é feito com uma conta gov.br nível prata ou ouro vinculada ao CNPJ.

Se seu score CNPJ estiver baixo, sem dúvida é importante descobrir como aumentar essa pontuação.

Mais adiante, trazemos 8 dicas práticas para isso. Antes, vale entender o que mais pesa quando a sua empresa pede crédito. Continue a leitura!

Como o score influencia a rotina da sua empresa?

O score CNPJ é muito importante para qualquer empresa. Como explicamos anteriormente, ele reflete os comportamentos e hábitos financeiros para o mercado, indicando se aquela empresa, em linhas gerais, é boa pagadora ou não.

Com um score alto, a empresa é vista como confiável e tem mais facilidade para conseguir cartões empresariais, empréstimos, financiamentos e outras linhas de crédito, além de compras a prazo com fornecedores. As condições também tendem a ser melhores: juros menores, prazos maiores e limites mais altos.

Você pode achar que tem um bom caixa, uma ótima reserva de emergência e que nunca vai precisar de crédito. Mas na vida de quem empreende, utilizar crédito e ter uma boa reputação é fundamental (e, provavelmente, no mínimo um cartão de crédito já é utilizado). Ou seja, faz parte do cotidiano das empresas.

E além do mais, imprevistos acontecem: um cliente grande que atrasa o pagamento, um equipamento que quebra, um mês de vendas mais fraco. Nessas horas, quem tem bom histórico e score elevado tende a conseguir crédito mais rápido e em melhores condições.

Mas, claro, o score não é o único parâmetro que o mercado utiliza para fazer a análise de crédito. É um dos principais, mas não o único.

As instituições financeiras também consideram o relacionamento com a empresa, a situação financeira do negócio e as próprias políticas de crédito. É por este motivo que, muitas vezes, com o mesmo score, você pode ser aprovado no banco A e ter seu pedido de crédito negado no banco B. A seguir, veja o que mais entra nessa análise.

O que influencia a análise de crédito para quem tem CNPJ?

A análise de crédito tenta responder a duas perguntas: a empresa tem como pagar? E costuma pagar em dia? Para chegar a essas respostas, além do score, bancos e fintechs costumam olhar para cinco pontos:

Desde 2019, a inclusão das empresas no Cadastro Positivo é automática. Para alimentar esse histórico, vale deixar contas de consumo, como água, luz, telefone e internet, no nome da empresa e pagá-las em dia.

Leia também | Cadastro Positivo aumenta o score? Entenda a relação entre eles

Manter os dados atualizados nos birôs de crédito

Manter os seus dados cadastrais atualizados nos birôs de crédito também ajuda a aumentar a sua pontuação. Isso porque quanto mais as empresas sabem sobre você, mais confiança elas podem ter para te oferecer crédito.

A ideia é oferecer sempre transparência, para que as instituições saibam que conseguirão entrar em contato com você sempre que for necessário.

Pagar suas contas em dia

Este é, sem dúvida, o comportamento mais importante para quem quer aumentar o score.

Se a pontuação de crédito é um espelho da sua vida financeira, nada como melhorar como você se comporta diante das contas para que o score já reflita isso. Os benefícios deste hábito vão muito além do score, e acabam melhorando toda a organização das finanças da sua empresa.

Quando você paga tudo em dia, fica livre de mais juros, multas e taxas que encarecem seus custos operacionais. No fim do mês, você vai ver o quanto terá economizado e, ainda, contribuído para subir sua pontuação de crédito.

Regularizar as dívidas atrasadas e negativadas

É fundamental estar com as contas em dia para melhorar o score da sua empresa. Portanto, se você está com dívidas atrasadas e negativadas, é importante regularizar essa situação o mais rápido possível.

Se a dívida já foi negativada, negocie com o credor e cumpra o novo acordo à risca. Com a pendência quitada, o CNPJ volta a ficar regularizado.

Muitas vezes, quem está nessa situação acaba recorrendo a empréstimos práticos, porém caros, como cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito. Se isso estiver acontecendo com você, saiba que sair das dívidas e ver seu score aumentar pode se tornar cada vez mais difícil.

Em situações assim, o mais indicado é procurar uma linha de crédito que ofereça os menores juros possíveis, como a antecipação de recebíveis, por exemplo, que é uma linha específica para empreendedores.

A gente sabe que pode parecer estranho pegar um empréstimo para pagar outro empréstimo, mas não é. Em muitos casos, essa é a melhor forma de equilibrar as contas antes que a famosa bola de neve se forme. Pagando as prestações em dia, sem atrasos, logo seu score será impactado positivamente e começará a subir.

Ter cautela para pedir crédito no mercado

Como já comentamos, pedir crédito não é um problema — muitas vezes, é a melhor solução.

Mas é importante que você tenha cautela nessa busca. Isso porque, quanto mais pedidos de crédito você faz em instituições diferentes em pouco tempo, mais consultas ao seu CNPJ ficam registradas, e maiores são as chances de o mercado interpretar um “desesperado por crédito” e, portanto, falta de condições de pagar tudo em dia.

Esta busca exagerada acaba acendendo um alerta nos birôs, o que pode fazer com que seu score também caia um pouco mais.

Antes de pedir, avalie se o crédito é mesmo necessário e se a parcela cabe no caixa. Consultar o próprio score, por outro lado, não derruba a pontuação.

Usar o cartão da empresa e pagar a fatura inteira

Usar o cartão PJ nas despesas do negócio e pagar o valor total da fatura até o vencimento ajuda a construir um histórico positivo e evita o rotativo, uma das formas de crédito mais caras.

Se a empresa ainda não tem limite aprovado, um cartão com limite garantido pode ser o ponto de partida. Na Cora, o Limite Garantido usa um valor reservado do saldo da conta como limite do cartão, é liberado sem análise de crédito e pode contribuir para o histórico de crédito da empresa.

Cuidar também do CPF dos sócios

Como o histórico dos sócios influencia a nota da empresa, manter o CPF em dia faz parte do cuidado com o score do CNPJ. Pague as contas pessoais no prazo, regularize pendências e evite misturar as despesas da empresa com as da pessoa física.

Organizar o caixa e ter uma reserva

Atrasos costumam nascer de um caixa desorganizado. Acompanhe o fluxo de caixa, corte despesas que não são essenciais e monte uma reserva de emergência para a empresa. Assim, um imprevisto não vira conta atrasada nem dívida cara.

Score, faturamento, movimentação, histórico, endividamento e organização financeira formam juntos o retrato que o mercado faz da sua empresa. Cuidando de cada um deles, você aumenta as chances de conseguir crédito saudável, em condições que cabem no caixa.

Na Cora, a conta PJ sem taxa para abrir e movimentar reúne recebimentos por Pix, boletos e link de pagamento em um só lugar. E, para clientes elegíveis, o Capital de Giro Cora passa por uma análise de crédito automática, que avalia o perfil da empresa e define o valor pré-aprovado, o número de parcelas e as taxas. Quando há uma oferta, ela aparece no aplicativo.

Até a próxima e bons negócios!