Linhas de crédito empresarial: como escolher a melhor?

Entender como as diferentes linhas de crédito empresarial funcionam é o primeiro passo para tomar decisões informadas na hora de contratar um empréstimo ou financiamento PJ.

Assim, a empresa pode escolher a modalidade mais adequada para seu perfil e necessidades. Inclusive, essa análise permite identificar a opção mais vantajosa, no sentido de pagar menos juros.

Pensando nisso, preparamos este conteúdo explicando quais são as principais linhas de crédito empresarial disponíveis.

Também daremos dicas de como escolher a melhor alternativa para o seu negócio. Continue a leitura e confira! 

Conheça 9 linhas de crédito empresarial

As linhas de crédito empresarial são disponibilizadas por entidades como: bancos tradicionais e digitais, fintechs e cooperativas de crédito.

Com a evolução do mercado financeiro e a digitalização dos serviços bancários, surgiram novas modalidades e condições mais competitivas, especialmente para pequenas e médias empresas.

Conheça, a seguir, as principais modalidades e suas características:

1. Antecipação de recebíveis

Na antecipação de recebíveis, a empresa pode antecipar valores que tem a receber no futuro. Em contrapartida, é cobrada uma taxa de juros sobre o montante antecipado. 

Vendas com cartão de crédito, via maquininha ou link de pagamento, são um exemplo de recebíveis. Da mesma forma, é possível usar essa linha para antecipar valores a receber por boletos de cobrança.

Esta modalidade tem se tornado cada vez mais popular entre PMEs devido à rapidez na liberação dos recursos, geralmente em até 24 horas. As taxas variam conforme o prazo de recebimento original e o risco da operação.

2. Crédito rotativo

Essa linha de crédito pode ser usada repetidamente, conforme os fundos são reembolsados.

No cartão de crédito empresarial, por exemplo, o rotativo pode ser usado para cobrir despesas de curto prazo, equilibrando o fluxo de caixa.  Também é uma solução para lidar com sazonalidades. 

No entanto, é preciso tomar cuidado com os juros, que podem ser elevados no fim das contas.

O crédito rotativo é ideal para empresas com fluxo de caixa irregular ou sazonal. Utilize-o apenas para necessidades pontuais e quite o mais rápido possível para evitar o acúmulo de juros compostos.

3. Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia permite a oferta de ativos como garantia para o empréstimo. Portanto, o valor de crédito a obter depende da avaliação do bem que servirá como garantia.

Aqui, os ativos podem incluir imóveis, terrenos e veículos, por exemplo. Assim, a oferta de uma garantia pode proporcionar taxas de juros mais baixas.

4. Crédito empresarial Peer to Peer (P2P)

Plataformas de empréstimo P2P conectam empresas a investidores dispostos a emprestar dinheiro diretamente. Logo, tal modalidade pode envolver menos burocracia e proporcionar taxas de juros vantajosas.

Portanto, o crédito empresarial P2P é uma alternativa para empresas que buscam soluções fora do sistema bancário tradicional.

5. Crédito para capital de giro

O empréstimo para capital de giro fornece recursos para a empresa manter suas operações e fazer investimentos de curto prazo. 

Desse modo, o valor pode ser usado para comprar mercadorias, pagar salários e contas do negócio, por exemplo. Mas, vale frisar que o uso dos recursos é livre.

Porém, esse tipo de empréstimo pode ter taxas de juros mais altas, já que o risco para a instituição credora é maior.

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6. Financiamento empresarial

As linhas de financiamento são específicas para investimentos em ativos fixos. Logo, são uma alternativa para adquirir máquinas, equipamentos, veículos, imóveis, etc.

Portanto, o financiamento é uma alternativa para a aquisição de bens específicos para o negócio. Inclusive, os prazos de pagamento costumam ser mais longos nessa modalidade.

7. Crédito para micro e pequenas empresas

Existem linhas de crédito especiais para microempresas e empresas de pequeno porte. Elas podem oferecer taxas de juros reduzidas e prazos maiores de quitação. 

Porém, o negócio precisa atender aos requisitos da linha de crédito. E tais requisitos variam conforme o programa e a entidade credora.

A propósito, esse tipo de crédito pode ser ofertado por órgãos governamentais e entidades de apoio ao empreendedorismo. Um exemplo é o Pronampe — Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte, do governo federal.

8. Microcrédito empresarial

As linhas de microcrédito oferecem valores reduzidos, de até R$ 20 mil, em média. Em geral, são direcionadas a Microempreendedores Individuais (MEIs), produtores rurais e autônomos.

Esse tipo de empréstimo não costuma exigir garantias e pode ter condições mais vantajosas. 

9. Crédito verde

Uma linha de crédito verde empresarial oferece recursos exclusivos para investimentos em sustentabilidade. Sendo assim, é uma fonte de financiamento para projetos que visam minimizar o impacto ambiental do negócio.

Nesse sentido, é viável usar o crédito verde para instalar painéis solares, por exemplo. Ou ainda, para adquirir equipamentos com maior eficiência energética.

Afinal, qual é a melhor linha de crédito empresarial?

A melhor linha de crédito é aquela que atende as necessidades e objetivos do seu negócio. Por isso, não existe uma resposta única.

Então, como escolher a melhor opção entre as linhas de crédito empresarial disponíveis?

Você pode usar os critérios abaixo para facilitar essa decisão:

– Finalidade do crédito

Avalie por que sua empresa precisa de crédito. É para capital de giro, aquisição de bens, expansão ou outro motivo? Compreender a necessidade é fundamental para escolher a linha de crédito certa.

Dica: seja específico na definição da finalidade. Por exemplo, se é para capital de giro, determine se é para cobrir sazonalidade, aproveitar uma oportunidade de compra em grande volume, ou resolver um problema pontual de fluxo de caixa. Cada situação pode demandar uma modalidade diferente.

– Valor do crédito

Você também deve calcular o valor exato que precisa obter. Para tal, é válido fazer uma análise financeira mais aprofundada do seu negócio. Esse levantamento também pode incluir a elaboração de orçamentos.

Dica: não peça mais do que precisa para evitar juros desnecessários, mas também não subestime suas necessidades. Considere uma margem de segurança de 10-15% sobre o valor calculado para imprevistos.

– Taxas e prazos

Pesquise e compare as opções disponíveis no mercado. Nesse sentido, analise fatores como taxas de juros e encargos, prazo de pagamento e carência. 

– Oferta de garantia

Verifique se a empresa tem ativos para oferecer como garantia. Pois, como vimos, essa modalidade de empréstimo pode ter taxas mais baixas.  

Lembrando que, em caso de não pagamento do crédito, a empresa pode perder o bem dado como garantia.

– Compatibilidade com o modelo de negócio

Algumas linhas de crédito são específicas para determinados portes ou setores. Por isso, verifique se a linha de crédito é adequada para o seu modelo de negócio.

– Flexibilidade

Avalie a flexibilidade da linha de crédito, no sentido de ter ou não restrições de uso dos recursos. Isso é indispensável para atender às demandas do seu negócio.

Lembrando que é preciso determinar a capacidade de pagamento da sua empresa antes de contratar qualquer linha de crédito. Dessa forma, você garante que o pagamento do empréstimo ou financiamento não prejudicará as finanças do negócio.

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Além do cartão de crédito, a Cora também oferece empréstimo para capital de giro. 

Até a próxima!