Quando o empréstimo PJ sem garantia faz sentido para o seu negócio?

O empréstimo PJ sem garantia é uma modalidade de crédito voltada a empresas que precisam de recursos sem oferecer bens como imóveis ou veículos em contrapartida. Essa opção tem se tornado cada vez mais comum entre pequenos e médios negócios que buscam agilidade e menos burocracia para reforçar o capital de giro.

Embora as linhas de crédito com garantia ofereçam juros menores, nem sempre elas são viáveis para todas as empresas. Em muitos casos, a falta de bens disponíveis ou o tempo necessário para avaliação dos ativos tornam o modelo tradicional menos acessível.

Neste artigo, você vai entender como funciona o empréstimo PJ sem garantia, as diferenças em relação a outras modalidades e os fatores que podem tornar essa opção mais vantajosa para o seu negócio.

O que é um empréstimo empresarial sem garantia?

O empréstimo PJ sem garantia é uma linha de crédito para empresas que não exige garantia de algum bem para ser contratada. 

Ou seja, ela é o contrário do empréstimo com garantia, que permite a oferta de ativos como garantia para o empréstimo, que podem ser imóveis, terrenos e veículos, por exemplo. 

A oferta de uma garantia pode proporcionar taxas de juros mais baixas. Por outro lado, o empréstimo sem garantia é uma modalidade mais ágil e simples e que pode ser a única opção para aquelas empresas que não possuem garantias para oferecer.

Diferenças entre empréstimo PJ sem garantia e com garantia

Sempre existe a opção de a empresa contratar as modalidades de empréstimo sem garantia, como o crédito para capital de giro da Cora, por exemplo.

Um grande diferencial é que a Cora oferece juros flexíveis, que são calculados proporcionalmente aos dias em que o dinheiro esteve com a pessoa cliente. Essa prática é conhecida pela expressão em latim pro rata die, ou “proporcional ao dia”.

Isso significa que, quanto antes a pessoa cliente quita o empréstimo, menos juros ela paga.

Quem pode solicitar esse tipo de crédito?

Todas as empresas regulares, com CNPJ ativo, podem solicitar um empréstimo PJ sem garantia. As condições e critérios para concessão desse crédito vão depender da instituição financeira e da modalidade da linha de crédito.

Exemplos de empréstimo PJ sem garantia que existem no mercado

Existem várias modalidades de crédito para pessoa jurídica, oferecidas tanto por bancos tradicionais quanto por bancos digitais, fintechs e agências de fomento, por exemplo. Estas estão entre as principais que não exigem garantia:

1. Antecipação de recebíveis: nada mais é do que uma linha de crédito que permite que as empresas recebam antes da hora os valores que seriam recebidos em data futura, como as vendas via boleto ou cartão de crédito. Ou seja, essa linha de crédito empresarial permite à empresa ter os valores dos recebíveis antes da data originalmente prevista, mediante o pagamento de uma taxa de juros e outros eventuais encargos.
2. Crédito rotativo: é o valor disponibilizado aos clientes de cartão de crédito que não quitam o total da fatura e optam por pagar apenas uma parte acima do mínimo. Funciona como um empréstimo usado exclusivamente para cobrir o saldo restante da fatura.
3. Empréstimo para capital de giro: fornece recursos para a empresa manter suas operações e fazer investimentos de curto prazo. O valor pode ser usado livremente, como para comprar mercadorias, pagar salários e contas do negócio, por exemplo. 
4. Financiamento empresarial: as linhas de financiamento são específicas para investimentos em bens específicos para o negócio. Ou seja, são uma alternativa para adquirir máquinas, equipamentos, veículos, imóveis etc.
5. Crédito para micro e pequenas empresas: o negócio precisa atender aos requisitos da linha de crédito, que variam conforme o programa e a entidade credora. Órgãos governamentais e entidades de apoio ao empreendedorismo também oferecem esse tipo de crédito, em alguns casos sem garantia de um bem.
6. Crédito empresarial Peer to Peer (P2P): plataformas de empréstimo P2P conectam empresas a investidores dispostos a emprestar dinheiro diretamente. É uma modalidade que pode envolver menos burocracia e proporcionar taxas de juros vantajosas.
7. Microcrédito empresarial: as linhas de microcrédito oferecem valores reduzidos, de até R$ 20 mil, em média. Em geral, são direcionadas a Microempreendedores Individuais (MEIs), produtores rurais e autônomos. 

Custos, riscos e limitações desse modelo

Os custos, riscos e limitações do empréstimo PJ sem garantia dependem de vários fatores, como:

• instituição financeira que vai conceder esse empréstimo;
• modalidade de empréstimo escolhida;
• condições oferecidas pelo credor.

Os riscos de um empréstimo PJ sem garantia são maiores para o credor, já que não recebe algum ativo que possa ser liquidado em caso de inadimplência. Mas esse risco é compensado com a cobrança de taxas de juros mais altas.

Além disso, todos os empréstimos empresariais são concedidos após uma análise de crédito da empresa, que vai avaliar seu score, seu histórico de pagamentos, sua saúde financeira, dentre outros fatores.

As limitações dizem mais respeito à pessoa empreendedora, que nem sempre pode conseguir no mercado uma linha de crédito que atenda a todas as suas necessidades. Por isso é importante comparar as várias opções de crédito oferecidas pelas instituições que possuem boa reputação.

A Cora, por exemplo, oferece uma solução completa de capital de giro com processo 100% digital, sem burocracias e com 30 dias para começar a pagar. 

Já na modalidade de antecipação de recebíveis na Cora, o valor total em boletos que uma empresa tem a receber nos próximos 120 dias é analisado e, com base nessa análise, é disponibilizado um valor pré-aprovado de antecipação, que pode ser feita de forma 100% online e segura. O dinheiro cai na conta PJ em até cinco minutos e pode ser usado imediatamente.

Alternativas ao empréstimo PJ sem garantia

Se a empresa quiser contratar um empréstimo com garantia — por exemplo, para obter juros mais baixos —, mas não dispõe de bens ou enfrenta restrições para oferecê-los, pode recorrer ao seguro garantia, disponível em diversas seguradoras do país.

Funciona de forma semelhante a um fiador em contratos de locação, pois assegura ao banco que a empresa conta com um seguro capaz de cobrir a dívida em caso de inadimplência.

Outra alternativa é contratar o Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas (Fampe), que funciona como uma garantia complementar para facilitar o acesso de pequenos negócios a créditos oferecidos por instituições financeiras conveniadas ao Sebrae.

Uma opção também é a contratação do Pronampe (Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte) – programa do governo federal que oferece crédito (empréstimos) para microempresas (MEs) e empresas de pequeno porte (EPPs), instituído em maio de 2020 pela Lei n.º 13.999.

Como explica o Banco do Brasil, que opera o programa:

“FGO é o Fundo Garantidor de Operações do Pronampe, e permite que a sua empresa contrate o crédito sem precisar vincular bens em garantia, bastando a fiança/aval, e desde que atendidas as demais condições da linha. A adesão é automática e não há cobrança de tarifa para isso.”

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