Toda empresa que contrata um empréstimo ou financiamento precisa lidar com o custo total da operação, que inclui tarifas, taxas e, sobretudo, os juros. O que muitas pessoas empreendedoras ainda desconhecem é que existem modalidades de crédito que calculam esse custo de forma proporcional ao tempo de uso do dinheiro. São os juros flexíveis, uma alternativa mais justa e vantajosa para quem deseja otimizar o fluxo de caixa.
Com esse modelo, a empresa paga juros apenas pelo período em que mantém o crédito ativo. Se o empréstimo for quitado antes do prazo, o valor total de juros vai diminuir automaticamente. Isso permite planejar o pagamento de parcelas de forma antecipada para economizar.
Neste artigo, você entenderá como os juros flexíveis funcionam, verá exemplos práticos de cálculo e conhecerá uma opção de empréstimo para capital de giro com total transparência e controle digital.
Quais são as principais modalidades de linhas de crédito para empresas?
Existem várias modalidades de crédito para pessoa jurídica, oferecidas tanto por bancos tradicionais quanto por bancos digitais, fintechs e agências de fomento, por exemplo. Estas estão entre as principais:
- Antecipação de recebíveis: nada mais é que uma linha de crédito que permite que as empresas recebam antes da hora os valores que seriam recebidos em data futura, como as vendas via boleto ou cartão de crédito. Ou seja, essa linha de crédito empresarial permite à empresa obter os valores dos recebíveis antes da data originalmente prevista, mediante o pagamento de uma taxa de juros e eventuais encargos.
- Crédito rotativo: é o montante disponibilizado a clientes de cartão de crédito que não quitam o total da fatura e optam por pagar apenas parte do valor, acima do mínimo. Funciona como um empréstimo destinado exclusivamente à quitação da fatura.
- Empréstimo para capital de giro: fornece recursos para a empresa manter suas operações e fazer investimentos de curto prazo. O valor pode ser usado livremente, como para comprar mercadorias, pagar salários e contas do negócio, por exemplo.
- Financiamento empresarial: essas linhas de financiamento destinam-se a investimentos em bens necessários ao negócio. Ou seja, são uma alternativa para adquirir máquinas, equipamentos, veículos, imóveis etc.
- Crédito para micro e pequenas empresas: o negócio precisa atender aos requisitos da linha de crédito, que variam conforme o programa e a entidade credora. Órgãos governamentais e entidades de apoio ao empreendedorismo também oferecem esse tipo de crédito — é o caso do Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (Pronampe), do governo federal.
- Empréstimo com garantia: permite a oferta de ativos como garantia para o empréstimo. Portanto, o valor de crédito a obter depende da avaliação do bem que servirá como garantia. Esses ativos podem ser imóveis, terrenos e veículos, por exemplo. A oferta de uma garantia pode proporcionar taxas de juros mais baixas.
- Crédito empresarial Peer to Peer (P2P): plataformas de empréstimo P2P conectam empresas a investidores dispostos a emprestar dinheiro diretamente. É uma modalidade que pode envolver menos burocracia e proporcionar taxas de juros vantajosas.
- Microcrédito empresarial: as linhas de microcrédito oferecem valores reduzidos, de até R$ 20 mil, em média. Em geral, destinam-se a Microempreendedores Individuais (MEIs), produtores rurais e autônomos.
A Cora oferece uma solução completa de Capital de Giro, com processo 100% digital, sem burocracia e 30 dias para começar a pagar.
Já na modalidade de antecipação de recebíveis na Cora, o valor total em boletos que uma empresa tem a receber nos próximos 120 dias é analisado e, com base nessa análise, é disponibilizado um valor pré-aprovado de antecipação, que pode ser feita de forma 100% online e segura. O dinheiro cai na conta PJ em até cinco minutos e pode ser usado imediatamente.
Como funcionam os juros flexíveis?
Os juros flexíveis são calculados proporcionalmente aos dias em que o dinheiro esteve com a pessoa cliente. Essa prática é conhecida pela expressão em latim pro rata die, ou “proporcional ao dia”.
Isso significa que, quanto antes a pessoa cliente quita o empréstimo, menos juros ela paga. É o que a Cora oferece aos seus clientes, por exemplo.
Exemplo prático de juros flexíveis
Vamos pegar como exemplo o empréstimo para capital de giro oferecido pela Cora, que tem uma taxa mensal de 4,49% e um prazo total de 120 dias.
Suponha que a empresa tenha pegado um empréstimo de R$ 1.000,00:
- se ela pagar o empréstimo em 30 dias, vai ter que arcar com juros de R$ 44,90;
- se ela pagar em 15 dias (metade do tempo), os juros caem para R$ 21,78.
Ou seja, ao pagar em 15 dias em vez de 30, a empresa economiza R$ 23,12 apenas nos juros.
Em valores de empréstimos mais altos, essa economia pode representar grande diferença no fluxo de caixa da empresa.
O valor do IOF também é flexível?
Não, ao contrário dos juros flexíveis, o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é calculado uma única vez no momento da contratação, com base no prazo total do contrato.
Como o IOF é composto?
O IOF é composto por uma taxa calculada sobre o valor do empréstimo e uma taxa calculada sobre o prazo contratual. Por exemplo:
- IOF Fixo – taxa de 0,38% sobre o valor do empréstimo. No exemplo do empréstimo de R$ 1.000,00, custa R$ 3,80;
- IOF Diário – taxa de 0,0082% ao dia, calculada sobre o prazo contratual de 120 dias. No exemplo, o cálculo feito é R$ 1.000,00 x 0,0082% x 120 dias = R$ 9,84;
- Valor total do IOF – R$ 3,80 (Fixo) + R$ 9,84 (Diário) = R$ 13,64. Esse valor é financiado junto com o empréstimo desde o início.
Por isso, a economia ao pagar um empréstimo mais cedo vem exclusivamente da redução dos juros flexíveis:
| Custo | Pagamento em 30 dias | Pagamento em 15 dias | Economia |
|---|---|---|---|
| Juros (4,49% a.m.) | R$ 44,90 | R$ 21,78 | R$ 23,12 |
| IOF Total (Fixo) | R$ 13,64 | R$ 13,64 | R$ 0,00 |
| Custo Total (Juros + IOF) | R$ 58,54 | R$ 35,42 | R$ 23,12 |
Existe alguma multa ou taxa por pagar antes do prazo?
Não, pelo contrário: o Código de Defesa do Consumidor garante o direito de quitar dívidas antecipadamente com a devida redução proporcional dos juros. A empresa cliente não paga nenhuma taxa extra por isso, apenas economiza.
No aplicativo ou no site da Cora, por exemplo, é possível consultar o valor atualizado diariamente para quitar uma dívida, com a economia correspondente ao pagamento antecipado.
Por que o valor dos juros que aparece na simulação é mais alto?
O valor que aparece na simulação inicial é o custo total que a empresa cliente pagaria se utilizasse o crédito pelo prazo máximo de 120 dias.
Qual é a vantagem do empréstimo da Cora em relação a outros bancos?
A Cora tem a grande vantagem de oferecer juros flexíveis. É importante dizer que muitas ofertas com taxas menores não oferecem esse benefício.
Na Cora, é possível quitar o empréstimo muito antes do prazo e pagar um custo final de juros menor do que o de uma taxa mensal aparentemente mais baixa. A empresa cliente só paga pelo que realmente usa.
Agora que você já sabe sobre a vantagem dos juros flexíveis, que tal aproveitar e abrir sua conta PJ digital gratuita na Cora? Tenha acesso à solução de empréstimo para capital de giro com juros flexíveis, além de Pix ilimitado, emissão de boletos sem custo, cartão PJ Visa e ferramentas que simplificam a gestão financeira. Tudo de forma rápida, sem burocracia.
FAQ: perguntas e respostas frequentes sobre juros flexíveis
1. O que são juros flexíveis?
São juros cobrados apenas pelos dias em que o valor do empréstimo foi utilizado, o que possibilita economia em caso de quitação antecipada.
2. Como os juros flexíveis funcionam na prática?
Se você pagar antes do prazo, paga menos juros. Exemplo: um empréstimo de R$ 1.000 por 30 dias gera R$ 44,90 de juros; em 15 dias, apenas R$ 21,78.
3. O IOF também é flexível?
Não. O IOF é fixo e calculado no momento da contratação, com base no valor do empréstimo e no prazo total.
4. Existe multa por pagar o empréstimo antes?
Não. A quitação antecipada é um direito garantido por lei e reduz proporcionalmente os juros.
5. Quais são as principais modalidades de crédito para empresas?
Antecipação de recebíveis, capital de giro, financiamento empresarial, microcrédito, crédito com garantia, entre outros.
6. Qual é a vantagem dos juros flexíveis da Cora?
Permitem o pagamento de menos juros em quitação antecipada, o que pode gerar economia significativa no custo total do empréstimo.
7. Por que o valor da simulação é maior que o valor final pago?
Porque a simulação mostra o custo total para o prazo máximo. Se o pagamento for antecipado, os juros são reduzidos automaticamente.
8. Como funciona o crédito para capital de giro da Cora?
É 100% digital, com 30 dias para começar a pagar e possibilidade de quitar antes com economia nos juros.
