As linhas de crédito para empresas são ferramentas essenciais para garantir capital, manter operações e investir em crescimento. Com diferentes modalidades disponíveis, cada uma apresenta características próprias, vantagens e limitações que influenciam diretamente a saúde financeira do negócio.
Do capital de giro ao financiamento, passando por alternativas como antecipação de recebíveis, microcrédito e crédito verde, o mercado oferece opções variadas para empresas de todos os portes. Algumas são voltadas a micro e pequenas empresas, outras exigem garantias ou maior robustez financeira.
Este guia reúne as principais linhas de crédito para empresas, explica o funcionamento de cada modalidade e mostra em quais situações podem ser utilizadas.
Quais são as principais modalidades de linhas de crédito para empresas?
Existem várias modalidades de crédito para pessoa jurídica, oferecidas tanto por bancos tradicionais quanto por bancos digitais, fintechs e agências de fomento, por exemplo. Veja, a seguir, as principais.
Antecipação de recebíveis
Antecipação de recebíveis nada mais é que uma linha de crédito que permite que as empresas recebam antes da hora os valores que seriam recebidos em data futura, como as vendas via boleto ou cartão de crédito.
Ou seja, essa linha de crédito empresarial permite à empresa ter os valores dos recebíveis antes da data originalmente prevista, mediante o pagamento de uma taxa de juros e outros eventuais encargos.
Na Cora, por exemplo, o valor total em boletos que uma empresa tem a receber nos próximos 120 dias é analisado e, com base nessa análise, é disponibilizado um valor pré-aprovado de antecipação, que pode ser feita de forma 100% online e segura. O dinheiro cai na conta PJ em até cinco minutos e pode ser usado imediatamente.
Crédito rotativo
Crédito rotativo é o valor oferecido aos clientes de cartão de crédito que não conseguem pagar o valor total da fatura do cartão, pagando um valor parcial acima do mínimo. Funciona como um empréstimo, mas exclusivamente para o pagamento da fatura.
Essa linha de crédito pode ser usada repetidamente, conforme os fundos são reembolsados. No cartão de crédito empresarial, por exemplo, o rotativo pode ser usado para cobrir despesas de curto prazo, equilibrando o fluxo de caixa.
Crédito para capital de giro
O empréstimo para capital de giro fornece recursos para a empresa manter suas operações e fazer investimentos de curto prazo.
O valor pode ser usado livremente, como para comprar mercadorias, pagar salários e contas do negócio, por exemplo.
A Cora oferece uma solução completa de Capital de Giro com processo 100% digital, sem burocracias e com 30 dias para começar a pagar.
Financiamento empresarial
As linhas de financiamento são específicas para investimentos em bens específicos para o negócio. Ou seja, são uma alternativa para adquirir máquinas, equipamentos, veículos, imóveis etc.
Crédito para micro e pequenas empresas
Existem linhas de crédito especiais para microempresas e empresas de pequeno porte, que podem oferecer taxas de juros reduzidas e prazos maiores de quitação.
O negócio precisa atender aos requisitos da linha de crédito, que variam conforme o programa e a entidade credora.
Órgãos governamentais e entidades de apoio ao empreendedorismo também oferecem esse tipo de crédito — é o caso do Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (Pronampe), do governo federal.
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia permite a oferta de ativos como garantia para o empréstimo. Portanto, o valor de crédito a obter depende da avaliação do bem que servirá como garantia.
Esses ativos podem ser imóveis, terrenos e veículos, por exemplo. A oferta de uma garantia pode proporcionar taxas de juros mais baixas.
Crédito empresarial Peer to Peer (P2P)
Plataformas de empréstimo P2P conectam empresas a investidores dispostos a emprestar dinheiro diretamente. É uma modalidade que pode envolver menos burocracia e proporcionar taxas de juros vantajosas.
Microcrédito empresarial
As linhas de microcrédito oferecem valores reduzidos, de até R$ 20 mil, em média. Em geral, são direcionadas a Microempreendedores Individuais (MEIs), produtores rurais e autônomos.
Esse tipo de empréstimo não costuma exigir garantias e pode ter condições mais vantajosas.
Crédito verde
Uma linha de crédito verde empresarial oferece recursos exclusivos para investimentos em sustentabilidade. Sendo assim, é uma fonte de financiamento para projetos que visam minimizar o impacto ambiental do negócio.
Nesse sentido, é viável usar o crédito verde para instalar painéis solares, por exemplo. Ou ainda, para adquirir equipamentos com maior eficiência energética.
Qual linha de crédito PJ escolher?
Como vimos, existem várias linhas de crédito para empresas e a decisão sobre qual escolher vai depender do tipo do negócio e da necessidade que a pessoa empreendedora tem no momento.
Cada uma dessas linhas de crédito para empresas tem características próprias, também com vantagens e desvantagens. Fizemos a tabela abaixo para ajudar na comparação e facilitar a escolha.
| Linhas de crédito para empresas | Características | Para quem é voltada | Vantagens | Desvantagens |
| 1. Antecipação de Recebíveis | Adiantamento de valores a receber, como vendas em cartão ou boletos. | Empresas com recebíveis futuros. | Liberação rápida (até 24h); sem necessidade de garantia. | Incidência de juros; custo varia conforme o prazo e risco da operação. |
| 2. Crédito Rotativo | Linha reutilizável conforme o valor é pago; própria de cartões. | Empresas com fluxo de caixa irregular ou sazonal. | Flexível; ajuda no curto prazo e sazonalidades. | Juros altos; risco de acúmulo de dívidas se mal utilizado. |
| 3. Empréstimo com Garantia | Crédito obtido mediante garantia de bens, como imóveis ou veículos. | Empresas com bens para oferecer como garantia. | Juros menores devido à garantia. | Risco de perder o bem em caso de inadimplência. |
| 4. Crédito Empresarial P2P | Empréstimos via plataformas que conectam empresas a investidores. | Negócios buscando alternativas fora dos bancos tradicionais. | Menos burocracia; possibilidade de taxas mais atrativas. | Tem mais riscos; é tido como agressivo, já que o investidor pode perder todo o dinheiro aplicado. |
| 5. Capital de Giro | Crédito para manter operações e cobrir despesas do dia a dia. | Negócios que precisam de reforço no caixa para despesas operacionais. | Uso livre; acesso rápido; pagamento flexível (ex: 30 dias para começar). | Juros podem ser altos devido ao risco para a instituição credora. |
| 6. Financiamento Empresarial | Crédito para aquisição de ativos fixos (máquinas, veículos, imóveis). | Empresas investindo em bens duráveis e estruturais. | Prazos para pagamento mais longos; permite modernização da estrutura. | Recursos com uso restrito; contrato pode exigir garantias. |
| 7. Crédito para MPEs | Linhas especiais para micro e pequenas empresas, como o Pronampe. | Microempresas e pequenas empresas com perfil compatível com essas linhas de crédito. | Juros reduzidos; prazos mais longos; apoio institucional. | Exige adequação a critérios específicos de cada programa. |
| 8. Microcrédito Empresarial | Empréstimos de menor valor (até R$ 20 mil, em média). | MEIs, produtores rurais e autônomos. | Não exige garantia; condições acessíveis. | Valores limitados; pode não atender negócios com maior necessidade. |
| 9. Crédito Verde | Linha para financiar projetos sustentáveis e com menor impacto ambiental. | Empresas com foco em eficiência energética e sustentabilidade. | Incentiva práticas sustentáveis; pode financiar tecnologias limpas. | Uso restrito a projetos ambientais; pode exigir comprovação técnica. |
O que é factoring?
O factoring é um tipo de antecipação de recebíveis. Ou seja, é um tipo de operação que permite levantar recursos através da antecipação de dívidas, por meio da venda de direitos creditórios para agências de fomento.
No caso do factoring, a antecipação de recebíveis é feita por uma agência de fomento, e não por um banco ou outra instituição financeira. Por isso, ela é considerada uma operação comercial, não uma das linhas de crédito para empresas, não sendo nem mesmo regulada pelo Banco Central.
As etapas da operação de factoring
- A agência de fomento ou empresa de factoring assina um contrato com a empresa-cliente, no qual estão definidas todas as condições de sua relação comercial. As partes do contrato, então, são duas: empresa contratante endossante, que é a cliente, e a empresa contratada endossatária, que é a empresa de fomento comercial.
- A empresa-cliente vende um produto ou presta um serviço a crédito ou a prazo para um terceiro, que só vai pagar aquela compra em uma data futura.
- A agência de fomento compra a duplicata desse crédito à vista e oferece à empresa-cliente o valor, total ou parcial, referente a ela.
- Ou seja, a empresa-cliente consegue antecipar o recebimento que só ocorreria no futuro, e receber aquele valor de imediato. A agência de fomento assume o risco pelo pagamento futuro daquele crédito.
As fintechs também oferecem linhas de crédito para empresas?
Fintechs são empresas de tecnologia voltadas ao mercado financeiro, que oferecem diversos serviços, inclusive linhas de crédito para empresas. Geralmente, essas empresas cobram taxas menores que as instituições tradicionais.
Elas se iniciam como startups, apresentando modelos de negócios inovadores e escalabilidade. E operam dentro de sistemas digitais e em rede, sem necessidade de estrutura física, o que gera redução de custos.
Entre os serviços oferecidos pelas fintechs estão:
- pagamento de boletos e transferência de dinheiro;
- investimentos;
- seguros;
- oferta de crédito ou empréstimo;
- negociação de dívidas;
- controle financeiro;
- crowdfunding (financiamento coletivo);
- compra e venda de criptomoedas.
A busca por algum tipo de crédito em fintechs pode ser uma alternativa para empresas que precisam de algum crédito bancário.
A Cora, por exemplo, que é um banco digital, além da possibilidade de antecipação de boletos, oferece cartão de crédito sem anuidade dentro do pacote da conta PJ, que também é gratuita.
Além disso, oferece o Capital de Giro Cora, que dá o apoio necessário para investir no negócio com parcelas que cabem no bolso.
FAQ: perguntas frequentes e respostas sobre linhas de crédito para empresas
1. Quais são as principais linhas de crédito disponíveis para empresas?
As principais modalidades são: antecipação de recebíveis, crédito rotativo, capital de giro, financiamento empresarial, crédito para micro e pequenas empresas, empréstimo com garantia, crédito P2P, microcrédito empresarial e crédito verde.
2. O que são recebíveis de um negócio?
São valores que a empresa tem a receber futuramente por vendas feitas a prazo ou a crédito, como boletos, cartões, carnês e duplicatas.
3. O que é antecipação de recebíveis e como funciona?
É a antecipação de valores que a empresa tem a receber no futuro, como boletos ou vendas no cartão. A empresa recebe o dinheiro antes da data prevista, mediante o pagamento de juros. Na Cora, por exemplo, o valor pode cair na conta PJ em até 5 minutos.
4. Qual a diferença entre antecipação de recebíveis e factoring?
O factoring é uma forma de antecipação de recebíveis, mas que envolve a venda dos seus créditos a uma agência de fomento, que assume a responsabilidade pela cobrança e a gestão administrativa do processo. Não é uma linha de crédito, mas sim uma operação comercial.
5. Como funciona o crédito rotativo para empresas?
É uma linha ligada ao cartão de crédito, usada quando a empresa paga apenas parte da fatura. O valor restante entra no rotativo, com incidência de juros. Pode ser reutilizado, mas deve ser usado com cautela, devido às taxas elevadas.
6. Como o cartão de crédito PJ pode ajudar minha empresa?
Ele oferece acesso a compras na modalidade crédito e parcelamento, ajudando a aliviar o fluxo de caixa do seu negócio. Na Cora, o cartão PJ não tem anuidade.
7. Para que serve o crédito de capital de giro?
Serve para cobrir despesas operacionais, como salários, contas e compra de mercadorias. O uso é livre, e a Cora oferece essa linha com processo digital e até 30 dias para começar a pagar.
8. Qual a diferença entre financiamento empresarial e capital de giro?
O financiamento é voltado para aquisição de bens fixos (máquinas, imóveis, veículos), enquanto o capital de giro é usado para despesas do dia a dia. O financiamento costuma ter prazos mais longos e pode exigir garantias.
9. Empréstimos são uma boa opção para pequenas e médias empresas?
Depende da finalidade. O empréstimo pode ser usado como capital de giro para financiar o negócio, para escalar, para adquirir infraestrutura, entre outros. É importante pesquisar programas de incentivo do poder público, que podem oferecer juros reduzidos para pequenas e médias empresas.
10. O que é o crédito para micro e pequenas empresas?
São linhas especiais, com juros reduzidos e prazos maiores, voltadas a pequenos negócios. Podem ser oferecidas por bancos, fintechs ou programas como o Pronampe, mas exigem que o negócio atenda a critérios específicos.
11. O que é o empréstimo com garantia?
É um crédito concedido mediante a oferta de bens como garantia (imóveis, veículos etc.). Permite acesso a valores maiores e taxas menores, mas há o risco de perder o bem em caso de inadimplência.
12. Como funciona o crédito P2P para empresas?
Conecta empresas diretamente a investidores em plataformas digitais. É menos burocrático e pode oferecer taxas atrativas, mas envolve riscos maiores, pois não há intermediação de bancos.
13. O que é microcrédito empresarial e quem pode acessar?
É um empréstimo de baixo valor (até R$ 20 mil, em média), voltado a MEIs, produtores rurais e autônomos. Geralmente não exige garantias e tem condições acessíveis, mas pode não atender negócios com maior demanda.
14. O que é crédito verde empresarial?
É uma linha voltada a projetos sustentáveis, como instalação de painéis solares ou compra de equipamentos eficientes. Incentiva práticas ecológicas, mas só pode ser usado para esse tipo de finalidade e pode exigir comprovação técnica.
15. Como saber qual é a melhor opção de crédito para minha empresa?
A melhor escolha depende das necessidades do seu negócio. É crucial pesquisar os serviços, comparar as taxas de juros e avaliar os contratos antes de tomar uma decisão, para evitar problemas futuros.
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