Guia completo sobre crédito empresarial: tudo o que você precisa saber

Crédito empresarial é uma solução importante para empresas que precisam reforçar o caixa, investir no crescimento ou lidar com despesas operacionais.

Neste guia, você vai entender quais são as principais modalidades de crédito para pessoa jurídica (PJ), quais documentos são exigidos, como funciona o score, quando vale a pena contratar um empréstimo e como simular e comparar propostas antes de fechar um acordo.

Quais as modalidades de crédito empresarial?

Existem várias modalidades de crédito para pessoa jurídica, oferecidas tanto por bancos tradicionais quanto por bancos digitais, fintechs e agências de fomento, por exemplo. Veja, a seguir, as principais.

Quais documentos são exigidos para solicitar crédito empresarial?

Os documentos exigidos para solicitar uma linha de crédito empresarial variam de acordo com a instituição financeira e com o tipo de empréstimo ou financiamento. 

Mas, em geral, esta é a documentação que deve estar em dia, de acordo com o Sebrae (Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas):

• CNPJ ativo;
• contrato social para pequenas empresas;
• relatórios financeiros atualizados.

Como conseguir crédito empresarial?

Alguns tipos de empréstimos para PJ são simples e podem ser obtidos sem muita burocracia, em poucos passos, pelo aplicativo do banco. Em outros casos, é preciso fornecer a documentação listada acima ou uma garantia de algum bem, como imóvel ou veículo.

Em geral, empresas com bom score têm mais facilidade de conseguir crédito.

O que é o score PJ e como é calculado?

O score PJ é uma pontuação que mostra como a empresa lida com suas contas e obrigações financeiras. Essa nota é calculada por instituições que avaliam o histórico de pagamentos e o comportamento financeiro do negócio. No Brasil, as principais são Serasa, Boa Vista, SPC e Quod.

A pontuação varia de 0 a 1.000 e indica ao mercado a probabilidade de a empresa manter suas contas em dia. Quanto maior for o score, mais confiável é considerado o perfil financeiro do negócio.

Esta é a escala de score de crédito PJ da Serasa, por exemplo:

• 0 a 300: score muito baixo e cliente com muita dificuldade de acessar crédito.
• 301 a 500: score baixo e chance pequena de conseguir crédito.
• 501 a 700: score bom e boas chances de obter crédito na praça. 
• 701 a 1.000: score excelente e crédito passa a ser oferecido em condições diferenciadas.

As faixas de pontuação podem variar conforme a instituição responsável pela análise. De forma geral, empresas com score acima de 500 já são vistas como boas pagadoras e têm mais facilidade para obter crédito no mercado.

Quais fatores mais impactam a pontuação da empresa?

Seis fatores principais influenciam a pontuação das empresas nos órgãos que avaliam o histórico financeiro, segundo a Serasa:

1. Pagamentos: é o fator com maior peso (29%), pois mostra os hábitos de pagar contas e empréstimos no prazo.
2. Experiência no mercado: segundo critério mais importante (24% de peso), é quando é analisado o histórico e relacionamento da empresa com o mercado.
3. Dívidas: com peso de 21%, esse critério analisa negativações e quando o cliente deixou de ficar inadimplente.
4. Busca por crédito: aqui é avaliado quantas vezes as empresas e bancos consultam o CNPJ de uma empresa para conceder crédito. Tem peso de 12%.
5. Informações cadastrais: avalia os dados da empresa, como data de criação, sócios etc. Tem peso de 8%.
6. Contratos: Com menor peso (6%), esse critério analisa a quantidade e a duração de contratos financeiros ativos que a empresa possui.

Como aumentar o score para conseguir crédito empresarial?

Antes de mais nada, é importante dizer que não existem receitas mágicas ou milagrosas para aumentar o score PJ. Sempre que você vir empresas ou aplicativos com a promessa de aumentá-lo rapidamente, tome cuidado, porque isso é golpe. Normalmente cobram caro por isso e não podem fazer nada eficaz pela sua empresa.

O principal caminho para aumentar o score de uma empresa é manter uma gestão financeira equilibrada: pagar as contas em dia, ou seja, evitar atrasos, e agir com responsabilidade nas relações comerciais.

Checklist: 12 dicas práticas para aumentar o score PJ da sua empresa

• Manter os pagamentos de todas as contas em dia.
• Mudar hábitos ruins a partir de planejamento financeiro, para evitar atrasos no futuro.
• Procurar reduzir despesas não essenciais da empresa para evitar superendividamento.
• Fazer uma reserva de emergência na empresa, para não ficar muito dependente de crédito externo diante de imprevistos.
• Construir um bom relacionamento financeiro com os mesmos bancos, de forma constante e duradoura.
• Ter contas básicas, como água e luz, no nome da empresa, para que os birôs de crédito possam acessar seu histórico de pagamento positivo.
• Realizar compras no cartão empresarial e quitar as faturas em dia, sempre pelo valor total, é uma prática que ajuda a evitar o crédito rotativo e demonstra bom controle financeiro.
• Se a empresa tiver dívidas inadimplentes, deve renegociá-las e cumprir rigorosamente os prazos do novo acordo, para que a pendência deixe de constar nos registros negativos e o CNPJ volte a ficar regularizado.
• Manter os dados atualizados nos avaliadores de crédito.
• Ativar seu Cadastro Positivo. Como ele reúne as informações positivas sobre o seu perfil, pode ajudar a aumentar o score.
• Evitar solicitar crédito em muitas instituições financeiras em um intervalo curto de tempo, para evitar consultas constantes do CNPJ nos birôs de crédito.
• Pedir crédito ao mercado apenas quando for realmente necessário.

O que é o limite pré-aprovado em contas PJ?

O limite pré-aprovado em contas PJ é um crédito emergencial que a instituição financeira deixa disponível para uso imediato da empresa cliente em situações de emergência. 

Funciona como uma extensão do saldo da conta, liberado após análise de score, renda e movimentação financeira. 

Quando vale a pena usar essa opção de crédito?

O limite pré-aprovado vale a pena apenas em situações de real emergência, quando a empresa precisa de liquidez imediata. Exemplos:

• consertos urgentes na sede, como falhas elétricas que coloquem a operação ou colaboradores em risco;
• pagamento de boletos essenciais (como energia) cujo vencimento cai em dias sem saldo e cujo atraso pode prejudicar a produtividade.

Se o uso passar a ser frequente, é sinal de alerta: vale revisar o orçamento e entender por que a empresa depende tanto desse crédito.

Casos de uso de crédito empresarial

Vale a pena contratar uma linha de crédito empresarial em quatro situações principais:

1. Quando a empresa precisa aumentar o capital de giro. 
2. Ao surgir uma oportunidade de investir no crescimento do negócio. 
3. Quando for preciso pagar despesas operacionais que não estavam previstas.
4. Para quitar dívidas que têm taxas de juros mais altas.

Um exemplo é o uso de crédito para pagar 13º salário dos funcionários, se a empresa estiver com o fluxo de caixa apertado no fim do ano.

Outro exemplo: se a empresa tomar a decisão de conceder férias coletivas e não tiver capital de giro suficiente para fazer os pagamentos dentro do prazo previsto em lei (até dois dias antes do início do descanso), é recomendável buscar por uma alternativa, como um empréstimo.

Quais dívidas podem ser renegociadas com bancos?

A maioria das dívidas que as empresas têm com a própria instituição financeira, como empréstimos empresariais, financiamentos, limites pré-aprovados ou dívidas no cartão de crédito, podem ser renegociadas, caso a instituição ofereça esta opção.

Checklist rápido antes de renegociar dívidas da empresa

• Compare o CET (Custo Efetivo Total), não apenas os juros.
• Verifique se o custo total realmente diminui.
• Avalie se o novo prazo melhora o caixa sem encarecer a dívida.
• Confira carência e taxas adicionais.
• Analise o saldo devedor e simule cenários.
• Certifique-se de que não está trocando uma dívida por outra mais cara.

Por que simular crédito empresarial antes de contratar?

A simulação de crédito é essencial para que a empresa possa ver quais são exatamente as condições do empréstimo, qual será o Custo Efetivo Total (CET) e poder, inclusive, comparar com outras opções no mercado.

A Cora, por exemplo, permite aos clientes simular com tranquilidade, em seu app ou no site, a contratação de seu crédito para capital de giro e da operação de antecipação de boletos (saiba mais no próximo tópico).

Quais são as linhas de crédito empresarial da Cora?

A Cora, que é um banco digital PJ com conta gratuita, possui duas linhas de crédito empresarial que podem ser usadas para melhorar o capital de giro da sua empresa. Veja os detalhes na tabela a seguir.

Abra uma conta PJ digital gratuita na Cora e tenha acesso à solução de empréstimo para capital de giro com juros flexíveis, além de antecipação de boletos, Pix ilimitado, emissão de boletos sem custo, cartão PJ Visa e ferramentas que simplificam a gestão financeira. Tudo de forma rápida, sem burocracia.

FAQ: perguntas frequentes e respostas sobre crédito empresarial

1. O que é crédito empresarial?

É o empréstimo ou financiamento voltado para empresas, usado para manter operações, investir ou organizar o caixa.

2. Quais são as principais modalidades de crédito empresarial?

Capital de giro, antecipação de recebíveis, financiamento, crédito com garantia, rotativo, microcrédito e linhas para MPEs.

3. Quem pode solicitar crédito empresarial?

Empresas com CNPJ ativo, como MEIs, micro, pequenas e médias empresas, conforme análise da instituição.

4. Quais documentos são exigidos para crédito empresarial?

Normalmente, CNPJ ativo, contrato social (quando aplicável) e relatórios financeiros atualizados.

5. O que é score PJ?

É a pontuação de 0 a 1.000 que indica o histórico financeiro da empresa e influencia o acesso ao crédito.

6. Qual score é considerado bom para crédito empresarial?

Em geral, score acima de 500 já facilita a aprovação e melhores condições.

7. Quando vale a pena contratar crédito empresarial?

Para reforçar capital de giro, pagar despesas operacionais ou investir no crescimento do negócio.

8. Por que simular crédito empresarial antes de contratar?

Para conhecer juros, parcelas, CET e comparar ofertas antes de fechar contrato.