Crédito rotativo PJ ou empréstimo bancário: qual faz mais sentido? Compare

O crédito rotativo PJ é um recurso disponível para empresas que utilizam cartão de crédito corporativo e optam por pagar apenas parte da fatura. Embora pareça uma solução rápida para aliviar o caixa, essa modalidade levanta dúvidas sobre custos, prazos e riscos.

Ao mesmo tempo, é comum que surja a dúvida sobre quando vale mais a pena recorrer a um empréstimo bancário, especialmente em situações que exigem capital de giro ou solução rápida para imprevistos financeiros.

Neste artigo, você vai entender as diferenças entre o crédito rotativo PJ e outras modalidades de empréstimo para empresas, além dos fatores que influenciam os juros e dos contextos em que cada alternativa pode ser mais vantajosa para o negócio.

Como funciona o crédito rotativo PJ

Crédito rotativo PJ é o valor disponibilizado a empresas que utilizam cartão de crédito e optam por quitar apenas parte do valor da fatura, em vez do total.

Funciona como um empréstimo para pessoa jurídica, mas exclusivamente para o pagamento da fatura do cartão.

Essa linha de crédito pode ser usada repetidamente, conforme os fundos são reembolsados, mas não é uma opção aconselhável, em razão das altas taxas de juros. No cartão de crédito empresarial, o rotativo pode ser usado para cobrir despesas de curto prazo, para equilibrar o fluxo de caixa.

Exemplo de uso do crédito rotativo PJ:

• a fatura de janeiro do cartão de crédito empresarial foi de R$ 1.000;
  
• o pagamento mínimo indicado na fatura era de R$ 300;
  
• havia R$ 600 disponíveis no caixa da empresa, valor superior ao mínimo, mas inferior ao total da fatura;
  
• os R$ 400 restantes entraram no crédito rotativo;
  
• no mês seguinte, o banco cobrará os R$ 400 não pagos, os juros do crédito rotativo sobre esse valor e as novas despesas feitas com o cartão durante fevereiro.

Diferença entre crédito rotativo e empréstimo bancário

Diferentemente do crédito rotativo PJ, que é atrelado ao pagamento da fatura do cartão, o empréstimo para capital de giro é uma linha de crédito que fornece recursos para a empresa manter suas operações e fazer investimentos de curto prazo, geralmente com juros muito mais baixos. 

Ou seja, uma empresa que precisa de dinheiro extra — para comprar mercadorias, pagar salários ou expandir o negócio, por exemplo — procura um banco e contrata um empréstimo, depois de concordar com as condições de pagamento, como entrada (se houver), número de parcelas, taxa de juros etc. 

Existem diversas modalidades de empréstimos bancários para pessoa jurídica, com ou sem garantia, e as condições entre elas variam muito.

Comparativo de juros, prazos e condições

Como já vimos, são muitas as modalidades de empréstimos bancários para empresas. As linhas de crédito com garantia, por exemplo, costumam ter taxas de juros mais baixas. Já os empréstimos sem garantia, que envolvem maior risco ao credor (instituição financeira), costumam ter taxas de juros mais altas. 

Porém, as taxas mais altas são as do crédito rotativo (em média 13% ao mês).

As taxas de juros, os prazos e as condições de pagamento de cada modalidade variam conforme a instituição financeira e o score da empresa. Quanto maior a pontuação, que reflete um bom histórico de pagamento e uma gestão financeira equilibrada, melhores tendem a ser as condições oferecidas.

Pela tabela abaixo, podemos ver as taxas médias de juros praticadas no país, segundo dados do Banco Central, referentes a agosto de 2025, divulgados em 29/9/2025:

Quando usar crédito rotativo e quando preferir empréstimo

O ideal é sempre evitar o crédito rotativo PJ, já que essa modalidade possui taxas de juros exorbitantes se comparada a outros tipos de empréstimo para empresas, conforme já vimos.

A única vantagem do crédito rotativo é o acesso imediato: qualquer pessoa com cartão de crédito pode optar por pagar apenas parte da fatura e quitar o restante depois, com acréscimo de juros.

Então, numa emergência ou imprevisto, o crédito rotativo PJ pode salvar. 

Para evitar o superendividamento, é sempre melhor buscar outras linhas de crédito, com condições mais favoráveis, como o empréstimo para capital de giro, a antecipação de recebíveis, o empréstimo com garantia ou  microcrédito.

A Cora, por exemplo, oferece uma solução completa de capital de giro, com contratação 100% digital, sem burocracia e com 30 dias para começar a pagar. Além disso, as empresas clientes podem se beneficiar dos juros flexíveis.

Já na modalidade de antecipação de recebíveis da Cora, o valor total dos boletos que a empresa tem a receber nos próximos 120 dias passa por análise. A partir dessa avaliação, a Cora libera um valor pré-aprovado para antecipação, com processo totalmente online e seguro. O dinheiro é creditado na conta PJ em até cinco minutos e fica disponível para uso imediato.

Abra uma conta PJ digital gratuita na Cora e tenha acesso a essas linhas de crédito, Pix ilimitado, emissão de boletos sem custo, cartão PJ Visa e ferramentas que simplificam a gestão financeira. Tudo é feito em poucos minutos, sem burocracia.

É bom lembrar ainda que as empresas que têm um score alto têm mais vantagens na hora de contratar linhas de crédito. Aliás, vale a pena ler outro artigo que publicamos, que mostra como uma empresa pode aumentar seu score PJ e conseguir crédito com condições mais vantajosas. 

FAQ: perguntas frequentes e respostas sobre crédito rotativo PJ

1. O que é crédito rotativo PJ?

É o valor financiado quando a empresa paga apenas parte da fatura do cartão de crédito, acima do mínimo exigido. Se nem o mínimo for pago até a data de vencimento, ocorre o crédito rotativo não regular, que possui taxas de juros ainda mais elevadas.

2. Quando o crédito rotativo PJ é acionado?

Quando a empresa deixa de pagar o valor total da fatura, mesmo que tenha quitado quantia superior ao mínimo indicado.

3. Qual a principal diferença entre crédito rotativo e empréstimo bancário PJ?

O crédito rotativo está vinculado ao cartão de crédito, enquanto o empréstimo bancário é contratado com finalidade específica, como reforço de capital de giro.

4. Qual tem juros mais altos: crédito rotativo PJ ou empréstimo bancário?

O crédito rotativo PJ, cuja taxa média anual chegou a 273,7%, segundo dados do Banco Central de setembro de 2025.

5. Quando o crédito rotativo PJ pode ser uma opção?

Em situações emergenciais ou imprevistos, por ser de fácil acesso.

6. Quais finalidades o empréstimo para capital de giro pode atender?

Aquisição de mercadorias, pagamento de salários ou ampliação das operações do negócio.

7. As condições dos empréstimos variam conforme o quê?

De acordo com a instituição financeira, o tipo de linha de crédito e o score da empresa.

8. Qual é a principal desvantagem do crédito rotativo PJ?

As taxas de juros são extremamente altas em comparação com outras modalidades de crédito disponíveis no mercado.