O refinanciamento empresarial, quando avaliado de forma estratégica, pode reorganizar dívidas, reduzir pressões sobre o fluxo de caixa e criar espaço para planejamento financeiro com mais previsibilidade.
Neste artigo, mostraremos em quais situações a troca de dívida faz sentido econômico, como diferenciar refinanciamento e portabilidade e quais obrigações podem entrar em renegociação.
O que é refinanciamento empresarial?
O refinanciamento empresarial é a troca de um empréstimo antigo por um novo, com condições melhores, como juros menores, prazo maior ou parcelas reduzidas.
Esse novo empréstimo ajuda a reorganizar dívidas e aliviar o fluxo de caixa, o que ajuda a empresa a voltar a ter controle financeiro.
Em geral, o processo envolve estas cinco etapas:
- Simulação da nova operação.
- Análise de crédito da empresa.
- Avaliação jurídica e, se houver, vistoria do bem dado em garantia.
- Assinatura do contrato.
- Liberação dos recursos, normalmente de forma rápida.
Quando faz sentido buscar renegociação empresarial?
O refinanciamento só vale a pena quando substitui a dívida atual por uma linha de crédito mais vantajosa para o orçamento da empresa.
Exemplo prático de economia com refinanciamento
Imagine uma empresa que tenha contratado um empréstimo de R$ 80.000 a uma taxa efetiva de 3,2% ao mês, para pagar em 24 parcelas mensais. Nessa condição, a prestação fica em torno de R$ 4.826, o que gera custo total aproximado de R$ 115.827 ao longo do período.
Ao contratar um refinanciamento no mesmo banco, com taxa reduzida para 2,1% ao mês e prazo idêntico de 24 meses, a nova prestação cai para cerca de R$ 4.278. O custo total passa para aproximadamente R$ 102.666.
Nesse cenário, a economia estimada com a troca da dívida fica em torno de R$ 13.161 ao longo das 24 parcelas.
Qual é a diferença entre refinanciamento e portabilidade?
O refinanciamento empresarial acontece quando a empresa renegocia um empréstimo dentro do mesmo banco, com ajuste de prazo, parcelas ou juros. Funciona como uma troca do contrato antigo por um novo, geralmente para obter condições mais vantajosas.
Já a portabilidade de crédito consiste em transferir a dívida para outra instituição que ofereça juros menores. O novo banco quita o saldo devedor no anterior e mantém exatamente o valor e o prazo restantes. Antes de migrar, é essencial comparar o CET, que inclui todos os encargos da operação.
| Critério | Refinanciamento | Portabilidade |
| Onde ocorre | No mesmo banco | Para outro banco |
| O que muda | Prazo, parcelas e/ou juros | Apenas a taxa e condições do novo banco |
| Prazo da dívida | Pode ser alterado | Mantido |
| Saldo devedor | Pode ser renegociado | É exatamente o que falta pagar |
| Quando usar | Para melhorar condições internas | Para buscar juros menores em outra instituição |
| Atenção especial | Comparar se a nova proposta é realmente vantajosa | Avaliar o CET (Custo Efetivo Total) antes de migrar |
Cuidados com o Custo Efetivo Total
Assim como na contratação de um novo empréstimo, na reestruturação de crédito também é importante levar em conta o Custo Efetivo Total (CET), que é o valor real que você vai pagar.
Isso inclui, além da taxa de juros, os impostos (como o IOF, Imposto sobre Operações Financeiras), o seguro, as taxas adicionais (de abertura de crédito, administrativa etc.), registros e quaisquer outros encargos relativos àquela operação.
O CET é a soma de todos os encargos envolvidos na operação de crédito e representa o custo total da dívida.
Quais dívidas podem ser refinanciadas?
Empréstimos empresariais, financiamentos e pendências no cartão de crédito normalmente admitem refinanciamento, desde que a instituição financeira disponibilize essa modalidade.
Existe carência no novo contrato?
A existência de carência para iniciar o pagamento de um refinanciamento empresarial depende das condições do contrato. Ou seja, pode ou não existir, e isso deve ser negociado ou levado em conta no momento da contratação.
O banco pode recusar o pedido de refinanciamento empresarial?
Sim, o banco pode decidir conceder ou não a opção de uma empresa cliente refinanciar suas dívidas, de acordo com critérios próprios, como avaliação de risco.
Checklist rápido antes de refinanciar a dívida da sua empresa
- Compare o CET, não apenas os juros.
- Verifique se o custo total realmente diminui.
- Avalie se o novo prazo melhora o caixa sem encarecer a dívida.
- Confira carência e taxas adicionais.
- Analise o saldo devedor e simule cenários.
- Certifique-se de que não está trocando uma dívida por outra mais cara.
Quais são as linhas de crédito empresarial da Cora?
A Cora, que é um banco digital PJ com conta gratuita, possui duas linhas de crédito empresarial que podem ser usadas para melhorar o capital de giro da sua empresa. Veja os detalhes na tabela a seguir.
| Produto | Como funciona | Condições principais | Contratação |
| Capital de Giro | Empréstimo 100% digital, ideal para reforçar o caixa. | 30 dias para começar a pagar Parcelamento em até 24x Juros flexíveis (paga menos se quitar antes)Oferta depende da análise automática (valor, parcelas e taxas). | Simulação no app (valor e parcelas). Assinatura via Clicksign. Se houver sócios, todos assinam pelo app. |
| Antecipação de Recebíveis | Antecipação de boletos a receber nos próximos 120 dias. | Valor pré-aprovado definido por análise automática Juros proporcionais ao prazoDetalhes da operação visíveis no app (valor, taxas, total a pagar, início da quitação). | Contratação 100% online via app, com contrato enviado por e-mail e assinatura digital. |
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FAQ: perguntas frequentes e respostas sobre refinanciamento empresarial
1. O que é refinanciamento empresarial?
O refinanciamento empresarial é a troca de um empréstimo contratado por outro no mesmo banco, com novas condições de prazo, juros ou valor das parcelas.
2. Como funciona essa renegociação empresarial?
A renegociação empresarial envolve etapas como simulação, análise de crédito, avaliação contratual, formalização e liberação dos recursos.
3. Quando vale a pena fazer a renegociação da dívida da empresa?
A renegociação da dívida vale a pena quando reduz o custo total da obrigação e melhora o fluxo de caixa da empresa.
4. Qual é a diferença entre refinanciamento e portabilidade?
O refinanciamento ajusta a dívida no próprio banco. A portabilidade transfere a dívida para outra instituição com condições mais competitivas.
5. Posso refinanciar uma dívida em atraso?
O refinanciamento de dívida em atraso é possível quando o banco oferece essa alternativa e aprova o pedido conforme sua política de risco.
6. Quais dívidas podem entrar no refinanciamento empresarial?
O refinanciamento empresarial pode incluir empréstimos, financiamentos e obrigações no cartão de crédito empresarial, desde que a instituição disponibilize essa opção.
7. Existe carência no novo contrato?
A carência no refinanciamento depende da política do banco e das condições pactuadas no novo contrato.
8. O que devo avaliar antes de pedir um refinanciamento empresarial?
Antes do refinanciamento empresarial, compare o CET (custo efetivo total), que engloba juros, IOF e demais encargos, e confirme se a nova proposta reduz o custo total da dívida.
