Como limpar o nome e ter acesso a linhas de crédito novamente? A solução nesses casos é fazer a reabilitação de crédito, seja como pessoa física ou empresa.
Este processo envolve principalmente a negociação ou pagamento de dívidas, mas não se resume a isso. Assim, também é importante investir em educação financeira para que o endividamento não volte a prejudicar o acesso ao crédito.
E, falando em dívidas, o número de pessoas endividadas no Brasil chegou a 73,10 milhões em outubro de 2024, segundo um levantamento da Serasa. Isso significa que quase 35% da população se encontra endividada.
Neste conteúdo, explicaremos o que é reabilitação de crédito e como o processo funciona, especificando suas etapas, além de falar sobre a recuperação de crédito por empresas.
O que é reabilitação de crédito?
Reabilitação de crédito é o processo de recuperação da credibilidade financeira de uma pessoa ou empresa junto ao mercado.
Ele envolve o pagamento (ou negociação) de dívidas para retirar o nome de cadastros de inadimplentes, como SPC e Serasa.
Com isso, a negativação do CPF/CNPJ é resolvida, podendo afetar positivamente o score de crédito. Ou seja: a nota de crédito pode voltar a subir.
Além disso, a reabilitação de crédito pode incluir medidas de orientação financeira. Aqui, o objetivo é desenvolver o uso responsável do crédito, até para prevenir novas dívidas no futuro.
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Reabilitação de crédito x recuperação de crédito: qual é a diferença?
Os termos até podem ser usados como sinônimos, mas reabilitação e recuperação de crédito são conceitos diferentes. Confira as particularidades de cada um:
Reabilitação de crédito
Está mais associada à retomada da capacidade de obter crédito, geralmente por parte do devedor (pessoa física ou jurídica).
Recuperação de crédito
É um termo mais comum entre empresas que buscam receber valores de clientes inadimplentes.
Sendo assim, o processo de recuperação de crédito pode incluir ações de cobrança, negociações e acordos.
Resumindo: enquanto a reabilitação olha para quem está tentando limpar o nome, a recuperação é voltada para quem quer receber.
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Como funciona o processo de reabilitação de crédito?
O processo de reabilitação de crédito pode variar conforme o tipo e valor da dívida, a instituição credora e a forma de negociação. Mas, em geral, ele segue as etapas abaixo:
1. Diagnóstico da situação
O primeiro passo é entender a extensão da dívida. Para isso, ferramentas como os sites dos birôs de crédito permitem consultar o CPF/CNPJ para verificar registros de inadimplência.
Aqui, também é importante ficar atento a possíveis erros que podem estar prejudicando a pontuação de crédito, como, por exemplo, dívidas já pagas que ainda constam nos cadastros ou informações desatualizadas.
Daí, caso identifique alguma inconsistência, é possível abrir uma contestação diretamente na plataforma responsável pela negativação.
Essa verificação é importante para garantir que o CPF/CNPJ não seja indevidamente mantido como inadimplente, prejudicando o score e dificultando o acesso ao crédito.
2. Análise das opções de renegociação disponíveis
Programas públicos e privados oferecem condições especiais para a regularização de dívidas.
No contexto das iniciativas públicas, um exemplo foi o Desenrola Brasil, realizado pelo governo federal entre 2023 e 2024, voltado para pessoas físicas.
O programa teve inclusive uma versão para empresas: o Desenrola Pequenos Negócios (Desenrola PJ), também encerrado em 2024.
Já na esfera privada, uma alternativa acessível são os feirões de renegociação, realizados por instituições como Serasa e SPC Brasil.
Este tipo de ação costuma reunir grandes credores, oferecendo descontos em dívidas negativadas. Geralmente ocorrem em datas estratégicas, como durante a Semana do Consumidor ou no final do ano.
3. Pagamento e baixa no cadastro
Após o pagamento do acordo, o credor deve solicitar a retirada do nome dos cadastros de inadimplência. Esse processo costuma ocorrer em até cinco dias úteis após a quitação.
Se isso não for feito, o consumidor pode recorrer aos canais de atendimento do órgão de proteção ao crédito ou até acionar os direitos previstos no Código de Defesa do Consumidor.
4. Acompanhamento e educação financeira
Reabilitar o crédito é só o começo. Logo, aprender a manter uma boa organização financeira e usar o crédito com responsabilidade é indispensável para evitar novas dívidas e seguir com o nome limpo.
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Quem pode se beneficiar da reabilitação de crédito?
A reabilitação de crédito pode beneficiar tanto empresas quanto pessoas físicas com dificuldade para acessar empréstimos e financiamentos devido a restrições cadastrais.
Por outro lado, empresas com clientes inadimplentes podem recorrer à recuperação de crédito para receber os valores em aberto.
Pessoas físicas (inclusive empreendedores)
Se você tem o nome negativado ou está com dificuldade para obter crédito, pode ser hora de buscar reabilitação.
Isso vale inclusive para pessoas empreendedoras que, além de gerenciar um negócio, são consumidores.
Empresas com dívidas no CNPJ
Negócios que precisam negociar dívidas no CNPJ também podem (e devem) buscar a reabilitação de crédito.
Pois, além de reduzir encargos e limpar o nome da empresa, a regularização pode melhorar o acesso ao crédito PJ, facilitando a contratação de empréstimos, financiamentos e parcerias estratégicas.
Para empresas, a reabilitação também pode ser necessária para ampliar prazos com fornecedores.
Empresas com clientes inadimplentes
Se você tem um negócio e enfrenta dificuldades para receber de clientes, a recuperação de crédito é uma solução. Nesse sentido, a recuperação de crédito pode incluir:
- Adoção de práticas de cobrança mais eficientes;
- Uso de ferramentas específicas para cobrar clientes inadimplentes;
- Parceria com empresas especializadas em recuperação de crédito;
- Estratégias para diminuir a inadimplência da carteira de clientes.
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Esperamos ter simplificado a reabilitação de crédito para você. Lembrando que o crédito não precisa nem deve ser um vilão: quando usado com responsabilidade, ele contribui para uma vida financeira equilibrada e saudável.
Perguntas frequentes sobre reabilitação de crédito
1. Reabilitação de crédito e recuperação de crédito são a mesma coisa?
Não exatamente. A reabilitação de crédito é voltada a quem quer limpar o nome e voltar a ter acesso ao crédito. Já a recuperação de crédito foca nas empresas que querem receber de clientes inadimplentes.
2. Como saber se meu nome ou CNPJ está negativado?
Você pode consultar gratuitamente seu CPF ou CNPJ nos sites dos birôs de crédito (Serasa, SPC Brasil, Boa Vista, etc.).
3. Empresas também podem participar de programas de renegociação de dívidas?
Sim. Micro e pequenas empresas podem renegociar dívidas com instituições financeiras, fornecedores e órgãos públicos.
4. Quanto tempo leva para meu nome ou CNPJ sair do cadastro de inadimplência após o pagamento da dívida?
O prazo é de até 5 dias úteis após a quitação do débito. Se isso não acontecer, é possível contestar diretamente com o órgão responsável.
5. Posso contestar dívidas que já foram pagas, mas ainda constam como pendentes?
Sim. Se uma dívida já paga ainda aparece nos registros, você pode abrir uma solicitação de correção no site do birô de crédito.
6. Limpar o nome aumenta meu score de crédito automaticamente?
Não imediatamente. Mas pagar as dívidas é um passo essencial. O score pode melhorar com o tempo, à medida que você mantém as contas em dia e evita novos atrasos.
7. Ter o CNPJ negativado impede o acesso a crédito para a empresa?
Sim. Dívidas registradas no CNPJ podem bloquear o acesso a linhas de crédito, financiamentos, licitações e até impactar negociações com fornecedores.
8. Como evitar cair novamente na inadimplência após reabilitar o crédito?
Tenha um bom controle financeiro, planeje os pagamentos, mantenha os custos sob controle e evite comprometer mais do que sua receita permite.
9. Existe diferença entre reabilitar o crédito de uma pessoa e de uma empresa?
Sim. Pessoas físicas costumam lidar com dívidas de consumo, enquanto empresas podem ter obrigações com fornecedores, tributos ou bancos.
Portanto, a lógica da negociação é parecida, mas as soluções e os impactos podem ser diferentes.
10. Vale a pena contratar uma empresa para fazer recuperação de crédito dos meus clientes?
Depende do volume e da complexidade dos débitos. Para empresas com alta inadimplência, pode ser uma boa opção.
Mas também é possível usar ferramentas de cobrança que ajudam a manter o controle internamente.
