Quem tem uma empresa, independentemente do ramo de atuação ou tamanho, precisa entender o que é política de crédito e como ela impacta o sucesso dos negócios.
Estamos falando de uma ferramenta que facilita ou dificulta o acesso a funcionalidades importantes para o crescimento de um empreendimento. Portanto, ela deve ser compreendida em profundidade para evitar complicações futuras.
Confira, a seguir, o conteúdo que preparamos respondendo as principais dúvidas relacionadas a esse assunto.
O que é exatamente a política de crédito?
Podeos entender esse conceito como o conjunto de normas e critérios determinados por uma instituição financeira a partir do qual ela aprova ou nega a concessão do crédito para seus clientes.
Além disso, é isso que define qual o limite que será concedido de acordo com o nível de risco que se aceita trabalhar.
Você provavelmente já percebeu que, todas as vezes que solicita um empréstimo, financiamento ou mesmo cartão de crédito, o seu perfil financeiro é avaliado.
Essa análise é o que permite a uma organização saber se você está apto para ter acesso ao produto solicitado. E cada uma tem as suas determinações internas para garantir a sua segurança e evitar a inadimplência.
Em termos gerais, durante esse processo são levados em consideração os cinco C’s de crédito. São eles:
1. Caráter: risco moral, ou seja, propensão do cliente em pagar ou não o que é devido;
2. Capacidade: condições do consumidor para o pagamento;
3. Capital: situação financeira da pessoa em questão;
4. Condições: variáveis da economia no momento em que o crédito é solicitado;
5. Colateral: garantias oferecidas para pagamento do valor.
Lembrando que a política de crédito pode utilizar outros itens generalistas ou estabelecer alguns mais específicos, segundo os objetivos da empresa.
Por que a política de crédito é tão importante?
Quando bem estruturada, essa ferramenta beneficia tanto as instituições quanto seus clientes.
Isso porque ela preserva a saúde financeira da organização, reduzindo índices de inadimplência, diminuindo custos operacionais e dando mais segurança para os processos.
Consequentemente, ela permite decisões padronizadas e corretamente embasadas que beneficiam os consumidores certos. Com isso, é possível, inclusive, oferecer mais benefícios àqueles que estão em uma situação financeira favorável.
Na Cora, por exemplo, temos critérios que são seguidos na hora de conceder cartões de créditos para quem possui conta PJ conosco.
O principal objetivo é não expor os empreendedores que confiam no nosso trabalho ao risco e, ao invés de ajudá-los, acabar prejudicando o seu desenvolvimento.
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Em outras palavras, trata-se de um cuidado que tem como objetivo tornar a relação entre instituição e pessoa, física ou jurídica, mais saudável e fortalecida.
Quais são os tipos de política de crédito existentes?
Existem basicamente dois modelos gerais desse recurso:
1. Políticas de concessão: usadas para definir quem será aprovado ou não para a carteira de clientes;
2. Políticas de manutenção: têm como objetivo rentabilizar ao máximo aqueles que já estão na carteira. São baseadas no comportamento de consumo e dados de pagamento dos últimos meses.
Também é interessante entender que essas regras cabem em três momentos que fazem parte do chamado ciclo de crédito:
1. Momento de entrada: quando o consumidor “entra” na empresa por meio de um processo de concessão de crédito;
2. Momento de manutenção: quando essa pessoa passa a performar e tem o seu limite ampliado ou reduzido de acordo com as suas atividades;
3. Momento da cobrança: são utilizados modelos de manutenção de crédito que vão desde as fases iniciais (cobrança preventiva e pequenos atrasos, por exemplo) até quando existe uma inadimplência mais séria.
Além disso, existem algumas políticas de crédito pré-definidas que são usadas como base em uma grande parte das instituições. São elas:
Crédito liberal e cobranças rigorosas
Quando qualquer um pode se tornar cliente, já que o controle de crédito é mais flexível, o que aumenta as chances de lucro. Contudo, possui cobranças mais incisivas, diminuindo a flexibilidade.
Crédito rigoroso e cobranças liberais
No caminho contrário, existem casos em que a análise de crédito é muito mais rígida, permitindo que somente consumidores com boas reputações sejam aprovados.
Aqui, o entendimento é que, se possuem bom histórico, não precisam ser cobrados com tanto rigor.
Crédito rigoroso e cobranças rigorosas
Com esses dois lados bastante firmes, diminui-se o risco de inadimplência. Por outro lado, os volumes de venda e lucros vão ter mais dificuldade de aumentar.
Essa é uma opção mais utilizada por organizações com reputação impecável e alta oferta de vantagens. Exemplo: mercado de imóveis e automóveis de luxo.
Crédito liberal e cobranças liberais
Por fim, esse é um tipo de política de crédito bastante comum no varejo de itens mais acessíveis. Ela funciona muito bem para negócios que precisam aumentar seu volume de vendas.
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É sempre necessário saber qual a política de crédito de uma empresa?
Na prática, a verdade é que dificilmente você vai saber em detalhes como funcionam as normas e os critérios de uma instituição financeira com a qual deseja se relacionar.
O mais importante, no fim das contas, é que você cuide com atenção da saúde financeira, sua e do seu negócio, garantindo:
• Que seu nome esteja sempre limpo nos órgãos reguladores;
• Que suas contas sejam pagas em dia;
• Que a sua pontuação de crédito esteja alta;
• Que você use os créditos que conseguiu com responsabilidade;
• Que você honre com todos os seus compromissos, incluindo empréstimos e financiamentos;
• Que você leia com atenção todos os contratos que assina para evitar cair em ciladas ou não saber quais são exatamente os termos de uso.
• Quando você tem comportamentos positivos e mantém suas entradas e saídas de dinheiro controladas, é bem provável que você receba a aprovação na análise de crédito de qualquer empresa. E isso independente das políticas usadas por elas.
A Cora está à disposição para ser sua parceira na gestão do seu empreendimento. Venha conhecer as nossas facilidades!
