Convênio CNPJ: como funciona e como escolher o melhor?

Por muito tempo o convênio CNPJ ou plano de saúde PJ era uma possibilidade de fácil acesso apenas para empresas de grande porte. 

Hoje em dia, até mesmo pequenos negócios ou empreendedores individuais podem conseguir contratar coberturas de planos de saúde privados destinados a pessoas jurídicas.

Neste artigo, conheça como funcionam os convênios médicos para empresas e quais são os principais benefícios, os descontos possíveis, as particularidades e as diferenças entre plano de saúde PJ e plano de saúde PF. 

Além disso, confira também algumas das empresas que oferecem convênios para CNPJ no Brasil e identifique como fazer a melhor escolha para seu negócio. 

Vamos lá? 

O que é o convênio CNPJ?

O convênio CNPJ, também conhecido como plano de saúde empresarial ou PJ, é uma modalidade de assistência médica contratada por empresas para seus colaboradores, sócios e, em alguns casos, familiares.

Ele é diferente de um plano de saúde individual, que é contratado diretamente por uma pessoa física, sem vínculo com uma empresa. 

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Como o convênio CNPJ funciona?

O plano de saúde para CNPJ funciona como um contrato coletivo entre a empresa e a operadora de saúde. 

Para contratar, é preciso ter um CNPJ ativo e empresas de todos os portes, desde grandes corporações até microempreendedores individuais (MEIs), conseguem fazer a adesão.

No momento de contratar, a empresa precisa definir quem serão os beneficiários, se o plano irá incluir cobertura ambulatorial, hospitalar, com ou sem obstetrícia, o tipo de acomodação, se irá contar ou não com coparticipação. 

Quais são os tipos de convênio CNPJ que existem? 

São dois os tipos de convênio para CNPJ que existem: o plano de saúde coletivo empresarial e o plano de saúde coletivo por adesão. Entenda as diferenças:

• Plano de saúde coletivo empresarial 

Trata-se do modelo mais comum entre empresas. Para contratá-lo, é necessário ter um CNPJ ativo, como empregador ou como profissional autônomo, e vínculo com uma operadora de saúde. 

A cobertura pode abranger colaboradores, sócios e dependentes, conforme o acordo firmado. A duração depende do contrato entre a empresa e a operadora e, no caso dos funcionários, também do vínculo empregatício.

A cobrança é feita diretamente ao consumidor, geralmente pela própria empresa ou por uma administradora de benefícios.

• Plano de saúde coletivo por adesão

Ao contrário do empresarial, esse tipo de plano é destinado para quem tem vínculo com entidades de classe (conselhos profissionais, associações, sindicatos).

Nesse caso, o contrato é firmado entre a operadora e a entidade representativa. A cobrança acontece diretamente ao consumidor, por meio do CNPJ da associação ou por uma administradora de benefícios. 

O reajuste dos valores é negociado livremente entre as partes, sem regulação da ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar).

O que é necessário para contratar um convênio CNPJ? 

Os requisitos básicos para fazer a contratação deste tipo de convênio é que a empresa tenha: 

• CNPJ ativo e regularizado;
• Mínimo de duas vidas (titular + dependente) para inscrever;
• Documentação como contrato social e comprovante de inscrição na Receita Federal;
• Dados dos beneficiários. 

Quais são os benefícios do convênio CNPJ

Contratar um plano de saúde via CNPJ oferece muitas vantagens, tanto para o contratante, quanto para os beneficiários. As principais são: 

• Economia: um convênio CNPJ pode ser até 40% mais barato que planos individuais;
• Cobertura ampliada: acesso a redes credenciadas mais completas;
• Flexibilidade: possibilidade de negociar carência, reajustes e rede de atendimento;
• Dedução fiscal: empresas podem abater os custos no Imposto de Renda;
• Valorização da equipe: o convênio também pode funcionar como um benefício atrativo para retenção de talentos.

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Quais são os descontos possíveis ao contratar convênio empresarial?

Os planos de saúde empresariais costumam ter preços reduzidos por conta da negociação coletiva.

Via de regra, quanto maior o número de vidas incluídas, maior é o poder de barganha da empresa com a operadora.

Os fatores que influenciam os descontos do convênio são:

• Número de beneficiários;
• Tipo de cobertura (ambulatorial, hospitalar ou completa);
• Abrangência geográfica (regional ou nacional);
• Faixa etária dos segurados;
• Coparticipação (reduz o valor da mensalidade).

Onde contratar convênios para CNPJ no Brasil?

Diversas operadoras oferecem planos empresariais com condições especiais para quem possui CNPJ. Algumas das principais são:

• Amil – ampla rede e planos para MEI a partir de duas vidas;
• Bradesco Saúde – cobertura premium e atendimento nacional;
• SulAmérica – foco em PMEs e grandes empresas;
• NotreDame Intermédica – excelente custo-benefício e rede própria;
• Omint – oferece planos com cobertura internacional e alto padrão;
• Porto Saúde – planos corporativos com diferentes categorias.

O que considerar para escolher o melhor plano para seu negócio? 

São muitos os planos vigentes, sugeridos por diferentes operadoras de acordo com cada perfil de CNPJ.

Para fazer a melhor escolha de convênio CNPJ é importante verificar a reputação da operadora e também consultar um corretor especializado para fazer a contratação.  

Além disso, é preciso observar fatores como: 

• Abrangência

O plano empresarial precisa atender à região onde será utilizado. Nem todos oferecem cobertura nacional, então é muito importante verificar o alcance geográfico da operadora antes de contratar.

•  Rede de atendimento

Verifique se os hospitais, laboratórios e profissionais de saúde que você considera essenciais fazem parte da rede credenciada dos planos analisados. Isso garante praticidade e evita surpresas.

•  Coparticipação

É possível escolher entre plano com ou sem coparticipação. Essa decisão impacta diretamente no valor do plano e deve considerar o perfil de uso. Mal planejada, pode gerar custos extras; bem estruturada, pode representar economia.

• Enfermaria ou apartamento

A escolha entre acomodação coletiva (enfermaria) e privativa (apartamento) afeta o preço do plano. O leito exclusivo oferece mais conforto e possibilidade de acompanhante, mas custa mais.

• Carência

O tempo de espera para utilizar o plano varia conforme o tipo de atendimento (consultas, exames, internações, gestantes). É essencial entender esses prazos antes da contratação.

• Portabilidade

Ao trocar de plano, verifique se é possível aproveitar carências já cumpridas. A portabilidade é garantida por lei, mas exige que certos critérios sejam atendidos.

• Dependentes

Podem ser incluídos parentes de até 3º grau, cônjuge, companheiros e empregados diretos ou indiretos. As regras variam conforme a operadora, então, vale comparar condições.

• Reembolso

Nem todos os planos permitem reembolso. Quando previsto, aplica-se a casos como urgência, recusa de atendimento ou indisponibilidade de rede credenciada. Avalie conforme sua necessidade.

• Reajustes

Nos planos PJ, os reajustes são definidos pelas operadoras com base na sinistralidade e faixa etária, ao contrário dos planos individuais, que seguem regras da ANS. O valor contratado é mantido até o fim do contrato, geralmente 12 meses.

• Cobertura Parcial Temporária (CPT)

Doenças preexistentes podem gerar restrições por até 24 meses para procedimentos de alto custo. Essa informação é declarada no momento da contratação e influencia a cobertura.

Agora você já sabe tudo sobre convênio CNPJ. Continue acompanhando o blog da Cora para conferir outros conteúdos que vão facilitar a sua jornada empreendedora. 

Até a próxima e bons negócios!