{"id":817,"date":"2020-07-22T11:15:37","date_gmt":"2020-07-22T11:15:37","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/?p=817"},"modified":"2025-09-29T14:26:24","modified_gmt":"2025-09-29T17:26:24","slug":"o-que-e-cet","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/o-que-e-cet\/","title":{"rendered":"O que \u00e9 CET? Entenda os custos de um empr\u00e9stimo"},"content":{"rendered":"<p><span style=\"font-weight: 400;\">Na busca por um empr\u00e9stimo ou financiamento, muitas pessoas avaliam apenas a taxa de juros cobrada. \u00c9 ela que aparece em destaque nos an\u00fancios, sendo um fator determinante na escolha da melhor op\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">No entanto, existem outros custos que influenciam essa conta \u2014\u00a0 e muitas vezes s\u00e3o superiores \u00e0 taxa de juros.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u00c9 a\u00ed que entra a necessidade de saber o que \u00e9 CET (Custo Efetivo Total) da opera\u00e7\u00e3o. Com essa informa\u00e7\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel descobrir exatamente o quanto ser\u00e1 pago pela quantia emprestada, sem surpresas desagrad\u00e1veis na hora de assinar o contrato.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Neste artigo, voc\u00ea vai entender o que \u00e9 CET, como consultar e como calcular, al\u00e9m de conhecer cada um dos custos envolvidos em uma opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito. Continue com a gente!<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Leia tamb\u00e9m | <\/span><a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/credito-para-pequenas-empresas\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span style=\"font-weight: 400;\">Linhas de cr\u00e9dito para pequenas empresas: compare e escolha a melhor<\/span><\/a><\/p>\n<h2><span style=\"font-weight: 400;\">O que \u00e9 CET (Custo Efetivo Total)?<\/span><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O Custo Efetivo Total &#8211; CET \u00e9 um demonstrativo de todos os encargos e despesas que incidem sobre uma opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, ou seja, trata-se do valor real da sua d\u00edvida.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O problema \u00e9 que muitos agentes financeiros d\u00e3o destaque apenas \u00e0 taxa de juros e ocultam cobran\u00e7as que, somadas, podem ser as principais respons\u00e1veis por encarecer a opera\u00e7\u00e3o.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Veja os principais encargos presentes no CET:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Taxa de juros:<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> \u00e9 a remunera\u00e7\u00e3o do agente financeiro que ir\u00e1 emprestar o dinheiro.<\/span> <span style=\"font-weight: 400;\">Diversos fatores podem contribuir para a defini\u00e7\u00e3o da taxa de juros de empr\u00e9stimos, que v\u00e3o desde o\u00a0 cen\u00e1rio econ\u00f4mico brasileiro at\u00e9 a <a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/politica-de-credito\/\">pol\u00edtica de cr\u00e9dito<\/a> aplicada pelo agente financeiro. Por isso, \u00e9 muito importante comparar as condi\u00e7\u00f5es antes de decidir onde solicitar o cr\u00e9dito.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Imposto sobre Opera\u00e7\u00f5es Financeiras (IOF):<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> o Imposto sobre Opera\u00e7\u00f5es Financeiras \u00e9 um encargo obrigat\u00f3rio, cobrado de empr\u00e9stimos, financiamentos, opera\u00e7\u00f5es de c\u00e2mbio e t\u00edtulos imobili\u00e1rios, que deve ser inclu\u00eddo no valor total do empr\u00e9stimo.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Taxa de Abertura de Cr\u00e9dito (TAC): <\/b><span style=\"font-weight: 400;\">essa \u00e9 uma taxa de cadastro n\u00e3o obrigat\u00f3ria, mas ainda \u00e9 cobrada por muitos agentes financeiros para cobrir custos com pesquisa sobre a situa\u00e7\u00e3o financeira do cliente.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Seguros: <\/b><span style=\"font-weight: 400;\">alguns agentes financeiros tamb\u00e9m podem cobrar seguros para garantir o pagamento em caso de desemprego ou morte do titular.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Taxas administrativas em geral:<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> ainda \u00e9 poss\u00edvel que os agentes cobrem taxas de manuten\u00e7\u00e3o de cadastro e taxas administrativas. Essas cobran\u00e7as podem variar de acordo com a pol\u00edtica de cr\u00e9dito do agente financeiro.\u00a0<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Com acesso ao CET da opera\u00e7\u00e3o \u00e9 poss\u00edvel comparar as condi\u00e7\u00f5es do empr\u00e9stimo de diferentes linhas de cr\u00e9dito e institui\u00e7\u00f5es, a fim de escolher a op\u00e7\u00e3o verdadeiramente mais vantajosa.<\/span><\/p>\n<p><strong>Exemplo 1:<\/strong><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">O Banco A oferece empr\u00e9stimo pessoal com taxa de 6% ao m\u00eas.<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">O CET da opera\u00e7\u00e3o seria:<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">Taxa de juros: 6% a.m.<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">IOF: 2% a.m.<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">Taxa administrativa: 5% a.m.<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">CET: <\/span><\/i><b><i>13% ao m\u00eas<\/i><\/b><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong>Exemplo 2:<\/strong><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">O Banco B oferece oferece empr\u00e9stimo pessoal com taxa de 4% ao m\u00eas.<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">O CET da opera\u00e7\u00e3o seria:\u00a0<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">Taxa de juros: 4% a.m.<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">IOF: 2% a.m.<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">TAC: 5% a.m.<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">Taxa administrativa: 5% a.m.<\/span><\/i><\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">Seguro: 7% a.m.<\/span><\/i><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">CET: 23% ao m\u00eas<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Percebeu a diferen\u00e7a? Por mais que aparentemente os juros maiores assustem, as condi\u00e7\u00f5es ofertadas pelo banco A acabaram sendo mais vantajosas ao avaliar o CET das duas propostas.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Dessa forma, o valor final pode variar bastante de uma empresa para outra e nem sempre a menor taxa representa o melhor empr\u00e9stimo.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Leia tamb\u00e9m | <\/span><a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/planejamento-financeiro\/\"><span style=\"font-weight: 400;\">Planejamento financeiro em per\u00edodos de crise<\/span><\/a><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<section class=\"cora-build-banner\" data-cora-banner-template-id=\"3133\">\n\t\t\t<div class=\"cora-build-banner__copy\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<h2 class=\"cora-build-banner__title\">A Conta PJ de quem faz acontecer<\/h2>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p class=\"cora-build-banner__description\">Abra sua Conta PJ agora mesmo e comece a receber pagamentos pelo celular.<\/p>\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<a class=\"cora-build-banner__button\" href=\"#uzeda-open-account-modal\" data-modal-open=\"uzeda-open-account-modal\" data-cta-id=\"33006\" data-cta-slug=\"open-account\" aria-controls=\"uzeda-open-account-modal\">\n\t\t\t\t\t\t<span>Abrir conta PJ<\/span>\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"cora-build-banner__button-icon\" aria-hidden=\"true\"><\/span>\n\t\t\t\t\t<\/a>\n\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\n\t\t\t\t\t\t\t<figure class=\"cora-build-banner__media\">\n\t\t\t\t\t<img class=\"cora-build-banner__image\" src=\"https:\/\/blog.cora.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/banner-image.png\" alt=\"Pessoa usando Tap to Pay da Cora pelo celular\" loading=\"lazy\" decoding=\"async\">\t\t\t\t<\/figure>\n\t\t\t\t\t<\/section>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2><span style=\"font-weight: 400;\">Como consultar o CET?<\/span><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u00c9 importante destacar que \u00e9 <a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/quando-consumidor-tem-direito-devolucao-dinheiro\/\">direito do consumidor<\/a> ter acesso ao CET antes mesmo de assinar o contrato. De acordo com a <\/span><a href=\"https:\/\/www.bcb.gov.br\/pre\/normativos\/res\/2007\/pdf\/res_3517_v1_o.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span style=\"font-weight: 400;\">resolu\u00e7\u00e3o do Banco Central<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">, que disp\u00f5e sobre o Custo Efetivo Total, \u00e9 obriga\u00e7\u00e3o da institui\u00e7\u00e3o financeira expor essa informa\u00e7\u00e3o de forma clara no contrato de empr\u00e9stimo.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Para isso, basta solicitar uma proposta \u00e0 empresa sem compromisso, baseada na <a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/analise-de-credito-o-que-e\/\">an\u00e1lise de cr\u00e9dito<\/a>. E, aten\u00e7\u00e3o, desconfie se a financeira se recusar a entregar este documento.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Leia tamb\u00e9m | <\/span><a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/capital-de-giro\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span style=\"font-weight: 400;\">Capital de giro: aprenda o que \u00e9 e como calcular<\/span><\/a><\/p>\n<h2><span style=\"font-weight: 400;\">Como \u00e9 feito o c\u00e1lculo do CET?<\/span><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">De acordo com norma do Banco central, o agente financeiro tamb\u00e9m deve informar ao consumidor o c\u00e1lculo feito para chegar no CET. A f\u00f3rmula oficial do CMN (Conselho Monet\u00e1rio Nacional) para chegar ao CET \u00e9 a seguinte:<\/span><\/p>\n<p><img decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-819\" src=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/cet.png\" alt=\"f\u00f3rmula CET\" width=\"279\" height=\"77\" srcset=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/cet.png 279w, https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/wp-content\/uploads\/2020\/07\/cet-150x41.png 150w\" sizes=\"(max-width: 279px) 100vw, 279px\" \/><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Veja o que significa cada uma das letras:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">N: prazo do contrato, contado em dias corridos;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">J: intervalo entre o desembolso inicial e a data do pagamento das quantias peri\u00f3dicas;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">FCj: todos os custos cobrados (juros, taxas, seguros, etc.);<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Dj: data do pagamento;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">D0: data de libera\u00e7\u00e3o do cr\u00e9dito pela credora financeira;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">FC0: valor do cr\u00e9dito, deduzido das despesas.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O c\u00e1lculo parece complexo, n\u00e9?<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Para ajudar, o Banco Central do Brasil disponibiliza gratuitamente a <\/span><a href=\"https:\/\/www3.bcb.gov.br\/CALCIDADAO\/publico\/exibirFormFinanciamentoPrestacoesFixas.do?method=exibirFormFinanciamentoPrestacoesFixas\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span style=\"font-weight: 400;\">calculadora do cidad\u00e3o<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">. Para fazer o c\u00e1lculo basta inserir algumas informa\u00e7\u00f5es sobre a proposta do empr\u00e9stimo como o prazo de pagamento, taxas de juros mensal e valor da parcela. Todas essas informa\u00e7\u00f5es voc\u00ea encontra na simula\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito feita pelo agente financeiro.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Para que a compara\u00e7\u00e3o seja eficaz \u00e9 necess\u00e1rio certificar-se de que todas as institui\u00e7\u00f5es informaram o Custo Efetivo Total da opera\u00e7\u00e3o, com o mesmo valor e prazo de pagamento.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">A partir da\u00ed, embora os bancos n\u00e3o sejam obrigados a cobrir outras ofertas, o consumidor poder\u00e1 utilizar a divulga\u00e7\u00e3o de forma positiva, estimulando a concorr\u00eancia e beneficiando-se com melhores condi\u00e7\u00f5es.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Outra dica valiosa para reduzir custos no seu neg\u00f3cio \u00e9 parar de pagar mensalidades e tarifas banc\u00e1rias por servi\u00e7os financeiros simples, como a <\/span><a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/boletos\/\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span style=\"font-weight: 400;\">emiss\u00e3o de boletos<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Na<\/span><a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/?utm_source=blog&amp;utm_medium=post&amp;utm_campaign=&amp;utm_content=o-que-e-cet\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"> <span style=\"font-weight: 400;\">Conta Digital Cora<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> \u00e9 poss\u00edvel <\/span><a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/boletos\/\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span style=\"font-weight: 400;\">emitir boletos de cobran\u00e7a 100% gratuitos<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">, fazer pagamentos de contas de consumo e realizar transfer\u00eancias gratuitas e ilimitadas para qualquer banco. <\/span><a href=\"https:\/\/app.adjust.com\/opi0lmk\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span style=\"font-weight: 400;\">Abra a sua conta<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> agora mesmo<\/span><span style=\"font-weight: 400;\"> e aproveite!<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Na busca por um empr\u00e9stimo ou financiamento, muitas pessoas avaliam apenas a taxa de juros cobrada. \u00c9 ela que aparece em destaque nos an\u00fancios, sendo um fator determinante na escolha da melhor op\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito. No entanto, existem outros custos que influenciam essa conta \u2014\u00a0 e muitas vezes s\u00e3o superiores \u00e0 taxa de juros. \u00c9 [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":820,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[345],"tags":[],"editoria-secundaria":[363,359],"audience-stage":[],"produto-cora":[],"segmento-da-industria":[],"tamanho-da-empresa":[],"class_list":["post-817","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-organizar-financeiro","editoria-secundaria-educacao-financeira","editoria-secundaria-reduzir-custos"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.3 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>CET do Empr\u00e9stimo: entenda o que \u00e9 e como calcular<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Entenda o que \u00e9 CET, como consultar e como calcular, al\u00e9m de conhecer cada um dos custos envolvidos em uma opera\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito. 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