{"id":11656,"date":"2022-11-27T23:16:13","date_gmt":"2022-11-28T02:16:13","guid":{"rendered":"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/?p=11656"},"modified":"2025-10-21T15:32:36","modified_gmt":"2025-10-21T18:32:36","slug":"o-que-e-amortizacao","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/o-que-e-amortizacao\/","title":{"rendered":"Amortiza\u00e7\u00e3o: benef\u00edcios, o que \u00e9, como funciona e os tipos"},"content":{"rendered":"<p><span style=\"font-weight: 400;\">Quando se fala em empr\u00e9stimos e financiamentos, o termo amortiza\u00e7\u00e3o aparece com frequ\u00eancia. Por\u00e9m, \u00e9 normal ter d\u00favidas sobre <strong>o que \u00e9 amortiza\u00e7\u00e3o<\/strong> e como funciona, na pr\u00e1tica.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Afinal, o que significa amortizar uma d\u00edvida? \u00c9 antecipar o pagamento das parcelas ou reduzir o prazo de financiamento?\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Neste artigo, voc\u00ea confere as respostas para as perguntas acima, al\u00e9m de conhecer as formas principais de amortizar uma d\u00edvida, para entender de vez o que \u00e9 amortiza\u00e7\u00e3o.<\/span><\/p>\n<h2><strong>O que \u00e9 amortiza\u00e7\u00e3o?<\/strong><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Amortiza\u00e7\u00e3o \u00e9 o processo de quitar o saldo devedor de uma d\u00edvida, que pode ser um empr\u00e9stimo ou financiamento.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Sendo assim, em resumo, amortizar se refere \u00e0 diminui\u00e7\u00e3o do valor devido por uma pessoa f\u00edsica ou jur\u00eddica (empresa).<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Portanto, a amortiza\u00e7\u00e3o pode acontecer pelo pagamento das parcelas no prazo previsto no contrato ou de forma antecipada.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Ou seja, quando voc\u00ea contrata um empr\u00e9stimo ou financiamento, a cada parcela paga, est\u00e1 amortizando uma parte da d\u00edvida.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Por\u00e9m, \u00e9 poss\u00edvel ainda antecipar os pagamentos para acelerar a quita\u00e7\u00e3o, o que pode reduzir o valor total devido, inclusive.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Ali\u00e1s, as d\u00favidas sobre o que \u00e9 amortiza\u00e7\u00e3o costumam ser nesse sentido, de antecipar pagamentos para quitar a d\u00edvida mais r\u00e1pido e\/ou por um valor menor.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Leia tamb\u00e9m: <\/span><strong><a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/financiamento-imobiliario-cora\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Financiamento imobili\u00e1rio Cora: \u00e9 poss\u00edvel contratar esse servi\u00e7o?<\/a><\/strong><\/p>\n<h2><strong>Quais s\u00e3o os tipos de amortiza\u00e7\u00e3o?<\/strong><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">No Brasil, os dois sistemas de amortiza\u00e7\u00e3o mais utilizados s\u00e3o o SAC (Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Constante) e a Tabela Price.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Antes de detalhar como funciona o c\u00e1lculo de amortiza\u00e7\u00e3o em cada sistema, \u00e9 importante mencionar que o valor das parcelas de uma d\u00edvida \u00e9 composto pelo montante financiado, mais os juros.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Assim, para entender o que \u00e9 amortiza\u00e7\u00e3o e as <a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/cartao-pf-pj\/\">diferen\u00e7as<\/a> entre os sistemas, devemos considerar a redu\u00e7\u00e3o do saldo devedor, ou seja, do valor financiado (seja em um financiamento ou empr\u00e9stimo).<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Em linhas gerais, os diferen\u00e7as entre os sistemas se referem ao saldo devedor amortizado e ao valor das parcelas:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\"><strong>SAC:<\/strong> parcelas com valor decrescente e amortiza\u00e7\u00e3o fixa;<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\" aria-level=\"1\"><span style=\"font-weight: 400;\"><strong>Tabela Price:<\/strong> parcelas com valor fixo e amortiza\u00e7\u00e3o crescente;<\/span><\/li>\n<li aria-level=\"1\"><strong>Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Misto (<a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/tam-sam-som\/\">SAM<\/a>):<\/strong> op\u00e7\u00e3o intermedi\u00e1ria entre os dois sistemas.<\/li>\n<\/ul>\n<h3><\/h3>\n<h3><strong>SAC<\/strong><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O sistema de amortiza\u00e7\u00e3o SAC \u00e9 utilizado principalmente em financiamentos de im\u00f3veis.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Nele, a amortiza\u00e7\u00e3o do valor financiado \u00e9 fixa, por\u00e9m, o custo das parcelas \u00e9 vari\u00e1vel. Em geral, as parcelas come\u00e7am mais altas e v\u00e3o diminuindo conforme o contrato avan\u00e7a.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Isso ocorre porque, nesse sistema, os juros s\u00e3o calculados mensalmente sobre o saldo devedor, que reduz a cada m\u00eas, j\u00e1 que a amortiza\u00e7\u00e3o \u00e9 constante.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Como exemplo, vamos simular o c\u00e1lculo de um financiamento de R$ 60 mil, com juros de 5% ao m\u00eas, em 5 parcelas, utilizando o SAC.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Para calcular o valor da amortiza\u00e7\u00e3o fixa, dividimos o saldo devedor pelo n\u00famero de parcelas, chegando a R$ 12 mil como resultado.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Sendo assim, a cada parcela paga, R$ 12 mil s\u00e3o abatidos do saldo devedor. E o valor da presta\u00e7\u00e3o corresponde ao saldo devedor, mais os juros. Dessa forma, as parcelas teriam os seguintes valores:<\/span><\/p>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">1\u00aa parcela<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">R$ 15. 000<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">2\u00aa parcela<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">R$ 14. 400<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">3\u00aa parcela<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">R$ 13.800<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">4\u00aa parcela<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">R$ 13.200<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">5\u00aa parcela<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">R$ 12.600<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h3><\/h3>\n<h3><strong>Tabela Price<\/strong><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">No sistema Price, o valor das parcelas \u00e9 fixo durante o contrato. Mas a amortiza\u00e7\u00e3o, ou seja, a redu\u00e7\u00e3o do saldo devedor, varia.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Dessa forma, a propor\u00e7\u00e3o dos juros nas parcelas vai reduzindo com o tempo. Logo, as primeiras presta\u00e7\u00f5es s\u00e3o compostas principalmente por juros, com menor abatimento do saldo devedor.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">A Tabela Price costuma ser usada em financiamentos de ve\u00edculos e para a compra de produtos no credi\u00e1rio.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Ent\u00e3o, usando o mesmo exemplo de um financiamento de R$ 60 mil, com juros de 5% ao m\u00eas e prazo de 5 meses (5 parcelas), as presta\u00e7\u00f5es teriam o valor fixo de R$ 13.858,49.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O valor das parcelas \u00e9 calculado a partir da f\u00f3rmula:<\/span><\/p>\n<p><em><span style=\"font-weight: 400;\">Parcela = <\/span><span style=\"font-weight: 400;\">1<\/span><span style=\"font-weight: 400;\"> I<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">N<\/span><span style=\"font-weight: 400;\"> I<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">1<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">I<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">N<\/span><span style=\"font-weight: 400;\"> &#8211; 1<\/span><\/em><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">As vari\u00e1veis da f\u00f3rmula s\u00e3o:<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">I = taxa de juros;<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">N = n\u00famero de parcelas.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Assim, como a amortiza\u00e7\u00e3o corresponde ao valor da parcela menos os juros pagos, os valores amortizados seriam:<\/span><\/p>\n<table>\n<tbody>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">Parcela<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">Valor amortizado<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">1\u00aa<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">R$ 10.858, 49<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">2\u00aa<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">R$ 11.401, 41<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">3\u00aa<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">R$ 11.971, 48<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">4\u00aa<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">R$ 12.570, 06<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">5\u00aa<\/span><\/td>\n<td><span style=\"font-weight: 400;\">R$ 13.198, 56<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<h3>Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Misto (SAM)<\/h3>\n<p>O Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Misto (SAM) \u00e9 uma modalidade de financiamento que combina caracter\u00edsticas dos dois principais sistemas de amortiza\u00e7\u00e3o dispon\u00edveis no Brasil: o Sistema de Amortiza\u00e7\u00e3o Constante (SAC) e a Tabela Price.<\/p>\n<p>No SAM, as parcelas s\u00e3o calculadas com base na m\u00e9dia aritm\u00e9tica das parcelas do SAC e da Tabela Price.<br \/>\nIsso resulta em um equil\u00edbrio entre parcelas decrescentes e fixas, oferecendo uma op\u00e7\u00e3o intermedi\u00e1ria entre os dois sistemas.<\/p>\n<p>O SAM pode ser interessante por combinar as vantagens dos sistemas SAC e Price, proporcionando um custo efetivo total (CET) mais equilibrado.<\/p>\n<p>Al\u00e9m disso, o SAM tamb\u00e9m oferece uma maior flexibilidade nas parcelas, j\u00e1 que as iniciais s\u00e3o mais altas do que no SAC, mas menores do que as aplicadas na Tabela Price, tornando o pagamento inicial mais acess\u00edvel.<\/p>\n<p>Como desvantagens do SAM podemos citar sua complexidade, j\u00e1 que pode ser mais dif\u00edcil de entender e comparar com outros sistemas de amortiza\u00e7\u00e3o e tamb\u00e9m a varia\u00e7\u00e3o do custo das parcelas, o que pode dificultar o planejamento financeiro.<\/p>\n<h2><strong>Taxa de amortiza\u00e7\u00e3o p\u00f3s e pr\u00e9-fixada<\/strong><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">A taxa de juros para amortizar uma d\u00edvida pode ser pr\u00e9 ou p\u00f3s-fixada. Na primeira op\u00e7\u00e3o, o percentual de juros para o c\u00e1lculo das parcelas \u00e9 fixo, j\u00e1 informado na data de assinatura do contrato.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">J\u00e1 a taxa p\u00f3s-fixada segue a varia\u00e7\u00e3o de algum indicador econ\u00f4mico, como os \u00edndices de <\/span><strong><a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/inflacao\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">infla\u00e7\u00e3o<\/a><\/strong><span style=\"font-weight: 400;\"> e a <a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/selic\/\">taxa Selic<\/a>.<\/span><\/p>\n<h2><strong>Como amortizar uma d\u00edvida?<\/strong><\/h2>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Como vimos, \u00e9 poss\u00edvel amortizar uma d\u00edvida fazendo os pagamentos nas datas previstas em contrato.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Por\u00e9m, se a ideia \u00e9 amortizar mais r\u00e1pido, \u00e9 poss\u00edvel fazer o pagamento antecipado de parcelas.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Ali\u00e1s, em alguns casos, a institui\u00e7\u00e3o respons\u00e1vel permite simular o desconto nas parcelas ou redu\u00e7\u00e3o tempo de financiamento, em seu aplicativo ou site.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Caso contr\u00e1rio, \u00e9 preciso entrar em contato com a institui\u00e7\u00e3o para consultar os valores.\u00a0<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Para a amortiza\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimos, em geral, \u00e9 necess\u00e1rio entrar em contato com a institui\u00e7\u00e3o para solicitar a antecipa\u00e7\u00e3o de parcelas, ou do saldo devedor total, e saber qual o montante a ser pago.<\/span><\/p>\n<h3><strong>Vale a pena amortizar? Ou \u00e9 melhor investir?\u00a0<\/strong><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">O <\/span><strong><a href=\"https:\/\/www.jusbrasil.com.br\/topicos\/10600142\/artigo-52-da-lei-n-8078-de-11-de-setembro-de-1990#\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">artigo 52 do CDC<\/a><\/strong><span style=\"font-weight: 400;\"> (C\u00f3digo de Defesa do Consumidor) garante \u00e0 pessoa consumidora o direito de antecipar a quita\u00e7\u00e3o de um d\u00e9bito referente a cr\u00e9dito ou financiamento, com redu\u00e7\u00e3o proporcional dos juros e acr\u00e9scimos.<\/span><\/p>\n<p>Em alguns momentos, quando um dinheiro extra entra na conta, quem possui um financiamento ou qualquer outra d\u00edvida de cr\u00e9dito, pode ficar em d\u00favida entre amortizar o d\u00e9bito ou investir.<\/p>\n<p>Para saber o que vale mais a pena \u00e9 preciso considerar, em linhas gerais, o Custo Efetivo Total (CET) da d\u00edvida versus a rentabilidade l\u00edquida do investimento escolhido.<\/p>\n<p>Para ficar claro, amortizar uma d\u00edvida com CET de 2% ao m\u00eas seria, em termos de retorno, o equivalente a um investimento com retorno l\u00edquido de 2% ao m\u00eas.<\/p>\n<p>Isso significa que investir em uma aplica\u00e7\u00e3o com rentabilidade l\u00edquida de 1% ao m\u00eas seria menos vantajoso que amortizar a d\u00edvida.<\/p>\n<p>Mas para al\u00e9m da rentabilidade \u00e9 preciso considerar os riscos tamb\u00e9m.<\/p>\n<p>Se por um lado a amortiza\u00e7\u00e3o, al\u00e9m de n\u00e3o oferecer risco, reduz o saldo devedor e melhora a sa\u00fade financeira, por outro, imobiliza o dinheiro em caso de emerg\u00eancia.<\/p>\n<p>J\u00e1 o investimento, por mais que apresente risco, pode trazer uma rentabilidade interessante no futuro, al\u00e9m de oferecer liquidez (acesso ao dinheiro em caso de necessidade).<\/p>\n<h2>\u00c9 poss\u00edvel usar o FGTS para amortizar financiamentos imobili\u00e1rios?<\/h2>\n<p>Sim, \u00e9 poss\u00edvel utilizar o Fundo de Garantia do Tempo de Servi\u00e7o para amortiza\u00e7\u00e3o de financiamentos imobili\u00e1rios.<\/p>\n<p>Isso significa que o trabalhador pode usar o saldo do FGTS para quitar ou amortizar a d\u00edvida do financiamento, o que pode ajudar a reduzir o valor das parcelas, proporcionando al\u00edvio no comprometimento mensal da renda, ou at\u00e9 mesmo liquidar o saldo devedor.<\/p>\n<p>Basicamente, para usar o FGTS na amortiza\u00e7\u00e3o de um financiamento, \u00e9 preciso entrar em contato com o banco onde o financiamento foi feito, solicitar a utiliza\u00e7\u00e3o do fundo para amortiza\u00e7\u00e3o e apresentar os documentos que comprovem o saldo do FGTS dispon\u00edvel.<\/p>\n<p>Mas \u00e9 importante saber que o FGTS pode ser utilizado para abater at\u00e9 80% do valor da parcela por at\u00e9 12 meses, desde que o valor do im\u00f3vel esteja dentro do limite estabelecido pelo SFH (Sistema Financeiro de Habita\u00e7\u00e3o).<\/p>\n<h2>O que \u00e9 sistema de pagamento vari\u00e1vel?<\/h2>\n<p>O sistema de pagamento vari\u00e1vel funciona com pagamentos peri\u00f3dicos de valores vari\u00e1veis, de acordo com a condi\u00e7\u00e3o do devedor.<\/p>\n<p>\u00c9 uma forma de garantir que as parcelas sejam ajustadas \u00e0s condi\u00e7\u00f5es financeiras do mutu\u00e1rio ou \u00e0s varia\u00e7\u00f5es do mercado.<\/p>\n<p>\u00c9 um sistema de amortiza\u00e7\u00e3o utilizado com maior recorr\u00eancia pelos cart\u00f5es de cr\u00e9dito convencionais (<a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/credito-rotativo\/\">cr\u00e9dito rotativo<\/a>).<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Agora que voc\u00ea j\u00e1 sabe o que \u00e9 amortiza\u00e7\u00e3o e quais os principais sistemas de c\u00e1lculo, pode continuar aprendendo sobre conceitos financeiros com um artigo sobre <\/span><strong><a href=\"https:\/\/www.cora.com.br\/blog\/endividamento\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">endividamento<\/a><\/strong><span style=\"font-weight: 400;\">.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Quando se fala em empr\u00e9stimos e financiamentos, o termo amortiza\u00e7\u00e3o aparece com frequ\u00eancia. 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